Банковская комиссия за обслуживание счета законна. Судебная практика
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская комиссия за обслуживание счета законна. Судебная практика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
При таких обстоятельствах суды арбитражные трех инстанций, с которыми согласился и ВС РФ, пришли к выводу о том, что взимание платы за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) соответствует принципу свободы договора и не противоречит действующему законодательству.
Банки не вправе взимать плату за обслуживание пластиковых кредитных карт и счетов, открытых для получения потребительских кредитов. Как сообщает информагентство АПИ, такое решение принял Арбитражный суд Москвы по итогам рассмотрения спора Роспотребнадзора и одного из банков.
Плата за обслуживание кредитки: в этом деле мелочей не бывает
В пользу банка будет также свидетельствовать установление комиссии за сопровождение кредита в договоре займа в том же разделе, что и процент за пользование займом, а также если в графике платежей комиссия указана в соседнем столбце с процентами.
Иным образом обстоит дело в случае с установлением банком комиссии за досрочный возврат кредита. Если в отношении заемщика-гражданина это недопустимо (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ), то в отношении заемщика-коммерсанта досрочный возврат по общему правилу возможен только с согласия банка. Для этой категории заемщиков досрочный возврат заемных средств может быть вообще запрещен договором.
Москва. 11 июля 2019 года. Стартовал прием заявок на ежегодную премию «Лидер конкурентных закупок». В этом году конкурс для компаний, которые добились значительных успехов в сфере закупок, пройдет в 8 раз. Победителей наградят в октябре на площадке Всероссийского саммита «Корпоративные закупки – 2019».
К незаконным комиссиям относятся комиссии за досрочный возврат кредита, рассмотрение кредитной заявки, оформление кредитного договора, обслуживание неиспользуемых счетов, объясняет Константин Бобров.
Такая комиссия по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту. Судом установлено, что комиссия уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, списывается с текущего кредитного счета в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента).
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное Банком России 31.08.1998 г. N 54-П не регулирует вопрос о распределении между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.
В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счёта не зависит от остатка задолженности заёмщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует связь между объёмом невозвращённых кредитных средств и платой за пользование ими.
Согласие банка на досрочный возврат не является самостоятельной услугой, однако такое действие создает имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок (Постановление Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13 по делу N А79-6813/2012).
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких — нет.
Исходя из этого, при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные банковские операции, необходимо исходить из того, что банковская комиссия является платой за отдельную финансовую услугу, оказываемую банком своему клиенту.
Бесплатная письменная онлайн консультация
Высшая судебная инстанция отметила, что включение в кредитный договор условия об уплате заёмщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг или операций не противоречит закону. Таким условием может быть и уплата комиссии за ведение ссудного счёта.
Новое постановление внесло коррективы в вопросы относительно взыскания комиссии вследствие платного открытия ссудного счёта. Согласно документу, это ущемляет потребительские права.
Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ (ст. ст. 779 — 783).
Новое постановление внесло коррективы в вопросы относительно взыскания комиссии вследствие платного открытия ссудного счёта. Согласно документу, это ущемляет потребительские права.
В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит).
Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа, в определенный срок возвратить заемные средства.
Все материалы на данном сайте взяты из открытых источников — имеют обратную ссылку на материал в интернете или присланы посетителями сайта и предоставляются исключительно в ознакомительных целях.
Также необходимо принимать во внимание наличие благоприятных последствий для кредитора при досрочном возврате кредита в виде снижения рисков по представленным кредитам, превращение исполненного обязательства в ликвидный актив, допускающий реинвестирование, что является одним из основных видов деятельности банка как профессионального участника финансового рынка.
Комиссия может также взиматься за снятие наличных в банкомате другого банка, пролонгацию кредитного договора, смс-информирование, резервирование денег, отмечает Бобров.
Между тем, картой и банковским счетом клиент на самом деле пользуется лишь для погашения кредита, либо вообще не пользуется, погашает кредит путем внесения платежей в кассу отделения банка. В таком случае взимание комиссии за обслуживание счета нельзя признать законным.
Исходя из размера и порядка расчета суммы комиссии, следует признать, что она по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту. Этот вопрос рассматривается в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153, от 11.04.2008 N Ф03-А! 04/07-2/6096 по делу N А04-2699/07-1/328.
Применение данного положения в совокупности со ст. 168 ГК РФ указанный законопроект исключить не может.
Кроме того, в силу ст.1107 ГК РФ у «потерпевшего» есть право требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с момента удержания незаконной комиссии по дату фактического возврата комиссии «потерпевшему».
Если комиссия взимается ежемесячно при погашении кредита, то взыскание комиссии за выдачу кредита можно произвести за последние 3 года.
В 2014 году вступил в силу новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»(далее — Закон). Разумеется, он не имеет обратной силы во времени, однако, полагаем, что многие подходы судебной практики, выработанные и до его вступления в силу, будут сохранять свое практическое значение как не противоречащие положенням Закона.
Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Апелляционный суд сослался еще и на нарушение прав потребителя, что явно неправильно (справедливости ради, три другие судебные инстанции суды при разбирательстве этого дела на права потребителей не ссылались).
Правомерна ли комиссия банка за ведение кредитного счета
В суде первой инстанции на иск об удовлетворении требования со стороны банка был получен отказ, поскольку судьи были убеждены в том, что открытие платного ссудного счёта и внесение лишнего пункта в кредитный договор ущемляет права потребителя.
Так как, открытие счета (ссудного, текущего) по существу производиться лишь один раз, при выдаче займа. В дальнейшем по логике Банку должен принимать возвращаемые с процентом заемные денежные средства от Заемщика.
В соответствии со статьёй 10 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации» в органах и учреждениях прокуратуры разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Закон обязывает Банки указывать в договорах займа предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, включающий вознаграждение, все виды комиссии и иные платежи, взимаемые займодателем в связи с выдачей займа.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета
Для того, чтобы разграничение разрешенных и неразрешенных комиссий выглядело более объективно, суды на практике начинают применять чисто экономические аргументы. Экономический анализ при разрешении судебных споров- это очень хорошо, но лишь при условии, если экономические аргументы применяются корректно, что наш взгляд не всегда так.
Суды должны были исследовать указанные обстоятельства, а банк — доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек.
Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.
Истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение текущего счета.
Вместе с пластиковой карточкой, банк выдает клиенту договор, где прописаны все условия пользования этой самой карточкой. В том числе услуги по выдаче наличных в кассе финансовой организации.
Таким образом, в обязательном порядке, в договоре банковского займа должны быть оговорены, дата заключения, цель и займа, сумма и валюта, срок, процент ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), эффективная ставка, график и метод погашения (аннуитет или равными долями) и другие условия.
Данный вопрос может решаться с применением двух подходов. Первый подход действует на основе того, что вышеуказанное условие выплаты комиссии за открытие счёта нарушает Закон Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ущемляя при этом права заёмщика.