Можно ли вернуть долги, если должник умер?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть долги, если должник умер?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Если наследники еще не приняли наследство, то нужно обратиться за помощью к нотариусу. Тот в свою очередь подаст претензию о наличии обременений умершего перед кредиторами, наследники будут уведомлены об этом. Если вы узнали о смерти должника после того, как наследство было принято, тогда необходимо подать заявление о взыскании задолженности с наследников. Перед составлением заявления нужно предложить наследникам добровольное погашение долга.

Особенности взыскание задолженности с наследников

Если наследников нет, то имущество умершего должника переходит государству или муниципальным образованиям. Требования о погашении долга кредитор будет адресовать им, но в этом случае вернуть задолженность будет затруднительно, так как данный процесс не урегулирован на законодательном уровне.

Срок взыскания долга с наследников – 3 года.

В судебной практике встречаются случаи, когда наследники смогли избежать обязанности по возврате долга, если смогут доказать, что обязательство исполнено. Важно доказать это документально, если же документально этого не будет доказано, то суд удовлетворит требования кредитора. Если наследник оформил договор займа, оплатил долг, но не взял доказательства, кредитор может обратиться в суд и взыскать долг повторно.

Существует вариант, когда можно взыскать долг по расписке умершего. Если в расписке указано, в какой день средства были переданы и когда должны были быть возвращены, указан заемщик, кредитор и реквизиты документов и подписи, возможно удовлетворение иска. Если же нет одного из вышеперечисленных требований, суд откажет в удовлетворении иска.

РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.

СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
2. до момента расторжения Договора.
Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

Если кредит был застрахован

Сейчас банки выдают большинство кредитов при условии, что заемщик оформляет страховку. Обычно страхуют потерю работы, причинение вреда здоровью и смерть.

В этом случае наследникам необходимо обратиться в страховую компанию. Страховщик переведет указанную в договоре сумму страховой выплаты банку в счет погашения задолженности. Чтобы узнать, был ли кредит умершего застрахован, наследники могут обратиться в бюро кредитных историй.

В договоре страхования обычно указывается исчерпывающий перечень случаев, которые будут являться основанием для страховой выплаты. К ним, как правило, не относятся:

смерть от хронических заболеваний, которые были у заемщика еще до получения кредита и оформления страховки;
самоубийство;
смерть во время отбытия наказания в местах лишения свободы.

Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте

Как говорилось выше, обязательство погасить долги по кредитным картам умершего появляются у родственников лишь по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя. До этого банки и коллекторы не вправе требовать выплат по кредитной карте.

Но на практике все бывает иначе: людям регулярно поступают напоминания о долге. Однако если при этом финансовые организации не прибегают к угрозам и не действуют излишне навязчиво, то закон не нарушается.

Если же они звонят посреди ночи и использую запугивания, то есть все основания обратиться в полицию. Лучше будет записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Но в подавляющем числе случаев до такого не доходит: банк рассылает лишь типовые уведомления о долге по кредитной карте.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Как принять наследство с долгами?

Дата открытия наследства — это дата смерти наследодателя. С этого момента можно заявить о своих правах на наследство. В течение 6 месяцев с даты открытия, необходимо обратиться к нотариусу. Он определит наследственную массу и долю долгов умершего в ней. Если вы приняли наследство с долгами, то они перейдут, как и имущество умершего, через 6 месяцев с даты открытия наследства.

Вам не придется выплачивать долг, если это:

Алименты,
Возмещение вреда;
Штрафы.

Придется выплатить:

Кредит в банке,
Заем в микрофинансовой организации,
Долг по коммунальным платежам,
Долг по налогам.

Действия банка после смерти заемщика

Кредитная организация может не сразу узнать, что ее клиент умер. Это может обнаружиться спустя несколько недель или даже месяцев. Обычно это происходит, когда образуется просрочка в несколько траншей по кредиту. После того как связаться с клиентом не удастся (по понятным причинам), специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.

Если банк указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, то он и получит выплату. Правда, для этого смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Как показывает юридическая практика, с этим порой возникают сложности.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Как уже говорилось выше, основная норма закона, определяющего кто должен платить кредит после смерти заемщика — это статья 1175 Гражданского кодекса.

Из нее следует, что возвращать кредиты будут:

любые родственники, получившие наследство по закону (то есть при отсутствии завещания). Приоритет здесь имеют наследники первой очереди — дети, родители, супруг;
любые лица, принявшие имущество по условиям завещания (оно может быть оформлено в пользу не только родственников, но и третьих лиц, и даже организаций);
лица, имеющие право на обязательную долю — иждивенцы, которых содержал покойный (например, несовершеннолетние дети).

Таким образом, даже дети несут ответственность за долги родителей. Каждый наследник несет ответственность солидарно. То есть банк-кредитор может предъявлять свои требования либо ко всем наследникам сразу, либо к одному из них (например, получившему по завещанию самую большую долю).

А уже этот наследник может затем требовать компенсировать ему часть понесенных расходов с остальных наследников пропорционально полученной ими доли. Но в любом случае перечисленные лица должны официально вступить в наследство.

Банкротство умершего должника

Да, по закону можно обанкротить даже умершего человека.

Процедура проходит практически также, как и обычное банкротство — за исключением стадии реструктуризации долга (которой итак обычно никогда нет). Финансовый управляющий будет выполнять свои обязанности — найдет имущество, вклады, активы должника, которое было оформлено за ним на момент смерти.

Если резвые наследники успеют все переоформить на себя или прожать — это не страшно, в процедуре сделки можно оспорить и имущество (или деньги) вернуть. Банкротство умершего должника — наиболее предпочтительный, на мой взгляд, способ возврата долга после смерти.

Потому что Арбитражный суд более прогрессивен в плане оспаривания сделок. Будут оспорены сделки, совершенные за последние три года перед смертью банкрота, если на тот момент должник уже имел так называемые признаки банкротства.

Финансовый управляющий быстро сделает нужные запросы и выявит имущество, оспорит сделки и так далее. Все это будет проходить в одной процедуре. В суде общей юрисдикции в обычном исковом производстве такое попросту невозможно реализовать.

Статья 1050. Общие правила о форме завещания

1. Завещание должно быть совершено в письменной форме и нотариально удостоверено с указанием места, даты и времени его составления.

2. Надлежаще оформленными признаются:

1) нотариально удостоверенные завещания;

2) завещания, приравниваемые к нотариально удостоверенным.

3. Завещание должно быть собственноручно подписано завещателем.

Если завещатель в силу физических недостатков, болезни или неграмотности не может собственноручно подписать завещание, оно по его просьбе может быть подписано в присутствии нотариуса или иного лица, удостоверяющего завещание, другим гражданином с указанием причин, в силу которых завещатель не мог подписать завещание собственноручно.

4. В случаях, когда в соответствии с правилами настоящего Кодекса при составлении, подписании или удостоверении завещания должны присутствовать свидетели, не могут быть свидетелями, а также не могут подписывать завещание вместо завещателя:

1) нотариус или иное лицо, удостоверяющее завещание;

2) лицо, в пользу которого составлено завещание или сделан завещательный отказ, его супруг, его дети, родители, внуки и правнуки, а также наследники завещателя по закону;

3) граждане, не обладающие полной дееспособностью;

4) неграмотные и другие лица, не способные прочитать завещание;

5) лица, имеющие судимость за дачу ложных показаний.

Кредитор вправе реализовать залоговое имущество

В случае просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа или ипотечному договору кредитор вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит путем проведения торгов (аукциона). Для этого, в соответствии с Законом РК «Об ипотеке недвижимого имущества», кредитор обязан выполнить ряд условий, таких как:

направить залогодателю уведомление «о невыполнении обязательств» и зарегистрировать данное уведомление в территориальном органе юстиции;
в случае невыполнения требований, указанных в уведомлении о невыполнении обязательств, но не ранее чем через 30 календарных дней с момента отправки уведомления, направить залогодателю уведомление о торгах и также зарегистрировать его в территориальном органе юстиции;
не ранее чем за 10 календарных дней до даты проведения торгов опубликовать объявление о торгах в местной печати.

В случае невыполнения хотя бы одного из вышеперечисленных требований действия кредитора по внесудебной реализации залога будут считаться незаконными, а проведенные торги — недействительными.

Получив уведомление о невыполнении должником обязательств, залогодатель может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо заявить письменный отказ. Отказ от реализации должен быть:

в обязательном порядке зарегистрирован в территориальном органе юстиции по месту регистрации самого залога;
предоставлен кредитору не позднее 25 дней с момента получения уведомления «о невыполнении обязательств».

После получения от залогодателя отказа от внесудебной реализации, зарегистрированного в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога. В противном случае должник вправе обратиться в суд в течение трех месяцев с момента проведения таких торгов.

Долги по ипотеке: что делать?

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Что будет, если долги все же перешли на наследника, и они не малые?

Всегда есть выход. Это — банкротство. И не обязательно становиться банкротом самому. Действующее законодательство предусматривает возможность банкротства умершего должника.

Процедура банкротства умершего особенно не отличается от процедуры банкротства физического лица при жизни. Кроме одного глобального НО — за такие дела очень неохотно берутся финансовые управляющие.

Почему? Потому что в таких делах очень много времени уходит на объяснения с банками — кредиторами, которые связаны законами и не вправе раскрывать персональную информацию о заемщиках. И с государственными реестрами, которые не стремятся разглашать информацию об имуществе покойного человека «всяким там управляющим».

Но дело имеет смысл — в нем долги будут выплачиваться в рамках стоимости реализованного имущества умершего. Это отличная альтернатива выплате чужих долгов или собственному банкротству. Главное взвесить все плюсы и минусы — в некоторых ситуациях это может быть крайне невыгодно.