Если страховая компания разорилась что делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если страховая компания разорилась что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.

Что происходит после отзыва лицензии

Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться

На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.

Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.

Кто выплачивает и что положено по закону

По действующему законодательству Российской Федерации, а именно ФЗ № 127, страхователь имеет полное право на удовлетворение просьбы о выплатах компенсации. К гарантиям страхователей относят прекращение всех заключенных страховых договоров, по которым страховой случай не наступил.

Вне зависимости от возможностей компании, до признания организации банкротом в судебном порядке клиенты (при подаче требования) должны получить соответствующую компенсацию. Страхователь может расторгнуть договор по ОСАГО, получив при этом часть своих денег, уплаченных за страховку.

Стоит обратить внимание, что вернуть получится не более 77% от общей суммы. Центральный Банк постановил, что пятую часть от первоначальной стоимости забирает предоставившая услуги организация в качестве оплаты за заключение сделки. Оставшиеся 3% отправляются в резерв РСА.

Согласно статье 184.5 при признании страховщика банкротом, суд открывает конкурсное производство страхователя. Это означает, что сумма выплат зависит от времени подачи заявления. Стоит выразить требование при первой возможности, так как размер выплат пропорционален количеству неиспользованных дней страховки. В процессе конкурсного производства распродается ценное имущество обанкротившейся компании.

Результатом подобных действий для страхователя могут быть следующие ситуации:

Полное удовлетворение прошения о компенсации.
Частичное удовлетворение.
Отклонение прошения по причине нехватки средств.

Если предоставившая услуги организация состояла в профессиональном объединении и выдала договор на особых условиях, клиент может требовать более крупную сумму выплат. В данном случае таким условием является наличие сведений о возможности страхователя получить деньги за счет других участников объединения.

После официального объявления банкротства страховой компании начинается сложный процесс подачи ее клиентами заявлений о возмещении страховочных средств. Ключевую первоначальную роль здесь играют суды общей юрисдикции, обращаться в которые следует, если страховая компания закрылась. От решения этих судов во многом зависит, получит человек надлежащую ему страховую компенсацию или нет. Те, кому приходилось обращаться к ним с исками, хорошо знают, что их рассмотрение, с одной стороны, регламентируется соответствующими нормативными документами, а с другой – принимать иногда совершенно неожиданные повороты.

Всё это требует немалого терпения и времени, однако пройти этот этап необходимо для выполнения главной задачи – получить исполнительный лист.

Что делать, если страховой случай наступил, а компания не может заплатить

Желательно получить письменный отказ от страховой компании — ее временной администрации, для удовлетворения законных требований клиента. Федеральным законом «Об ОСАГО» предусмотрена обязанность страховой организации исполнить свои денежные обязательства в течение 10 дней после предъявления претензий. На практике у самой конкурсной массы — когда его дело еще находится в арбитражном суде — нет денег, чтобы оценить ущерб и отправить машину на ремонт. Если страховая компания не может платить, следует дождаться официального решения о признании ее банкротом.

При возникновении проблем у страховщика обязательства страховщика по ОСАГО переходят на ППШ. Получить страховое возмещение можно от компании, которая находится в стадии банкротства, но продолжает функционировать на законных основаниях, в порядке очереди кредиторов. В первую очередь выплачиваются страховки по ОСАГО, в третью очередь по КАСКО.

Если у компании отзывают лицензию, это не означает, что она неплатежеспособна. Действие лицензии может быть приостановлено по отдельным направлениям страхования из-за нарушений, выявленных специалистами контролирующих структур ЦБ. Нарушителю дается срок на устранение выявленных недостатков – обычно 6 месяцев.

Пока ситуация не будет исправлена, страховая компания не может продавать полисы по тем видам страхования, которые вызвали нарекания со стороны Федеральной службы страхового надзора. Все долги погашаются из личного фонда. Если вы получили письмо о предстоящем банкротстве страховой компании, вам следует как можно скорее предъявить претензию, особенно если вы приобрели полис КАСКО у такой компании, так как РСА не выполняет такие обязательства (страховой портфель) на банкротство.

Куда обращаться, если страховая виновника закрылась?

Ряд вопросов возник у водителей, ставших жертвами нарушений ПДД другими участниками дорожного движения и вынужденных по закону обратиться в страховую компанию «Московия», которая закрылась в середине 2017 года.

Если по каким-либо причинам вам необходимо обратиться в страховую компанию, виновную в ДТП, но в отношении нее возбуждено дело о банкротстве или отзыве лицензии, в этом случае вы должны обратиться за выплатой в Российский союз автостраховщиков или в любую страховую компанию, которая член СПС. Об этом нам говорит часть 1 статьи 19 Федерального закона «Об ОСАГО»:

1. Компенсационные выплаты уплачиваются профессиональным объединением страховых организаций, действующим на основании устава и в соответствии с настоящим Федеральным законом, по требованию лиц, имеющих право на их получение.

Требования о компенсационных выплатах, компенсационных выплатах и реализации права требования в соответствии со статьей 20 настоящего Федерального закона могут быть оценены страховыми организациями, действующими за счет средств профессионального объединения страховых организаций на основании заключаемых с ним договоров.

Куда обратиться для возврата денег?

ЮАР. Российский союз автостраховщиков — некоммерческая организация, представляющая собой объединение страховых организаций. Организация работает с 2008 года и уже включает 60 компаний. Функция такого объединения заключается не только в обеспечении взаимодействия между членами, но и в защите граждан, столкнувшихся с проблемами со страхованием.В случае если одна из страховых компаний обанкротилась, ассоциация предлагает возместить ущерб. Однако такие предложения поступают не всегда, ведь в компании есть своя комиссия, которая оценивает страховой случай и возможность его вмешательства.
МСЗПС. Межрегиональный союз защиты страхователей — организация, представительства которой расположены в 10 крупных городах России. Это некоммерческая организация, целью которой является защита граждан от нарушений, совершаемых страховыми компаниями.обращение в такую организацию совершенно бесплатно, поэтому страхователь может написать заявление или обсудить возможность обращения в ОСАГО по телефону по поводу своей проблемы.
Прямой. Если у гражданина нет возможности обратиться в Союз автостраховщиков или другие организации, можно обратиться в суд с исковым заявлением. После рассмотрения вашего дела суд свяжется с представителями компании и потребует деньги в соответствии с законом

Процедура банкротства страховщика

При наличии у страховщика проблем финансового характера организация должна предоставить в орган надзора план мероприятий по повышению уровня платежеспособности.

Дальнейший порядок действий следующий:

Орган надзора рассматривает предоставленную информацию от страховщика, может выполнить проверку его деятельности и на основании этого принять решение о введении временной администрации. Назначение временной администрации регулируется ст. 183.5 Закона №127-ФЗ.
Если при рассмотрении плана действий компании и по результатам проверки были обнаружены признаки банкротства, то органы надзора вправе потребовать признания страховщика банкротом.
Дела о банкротстве страховых компаний рассматриваются в арбитражном суде. Иск о признании финансовой организации банкротом вправе подать: кредиторы, временная администрация, органы надзора.
Если по результатам рассмотрения искового заявления страховщик признается банкротом, открывается конкурсное производство, и начинается процесс удовлетворения претензий кредиторов. Для этого реализуется имеющееся в собственности у страховой компании имущество, в том числе страховой портфель.

Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке

Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.

Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.

Существует два варианта развития событий:

долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.

Как получить выплату по ОСАГО

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:

В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
Российский союз автостраховщиков (РСА)
Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)

Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:

Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.

Куда обращаться за возмещением

Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.

Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:

ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.

Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:

Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.

Банкротство страховой компании

В Федеральном законе от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» законодатель определяет основные положения несостоятельности страховщика.

Банкротство – термин, обозначающий неспособностью организации или физического лица исполнить принятые на себя финансовые обязательства перед третьими лицами. На практике, еще задолго до фактического вынесения решения о банкротстве, появляются признаки финансовой несостоятельности организации. В случаях, когда руководство фирмы достаточно профессионально и сможет заметить их сразу при появлении, то организация еще может избежать окончательного банкротства.

В статье 180 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливается, что организации, занимающиеся страхованием, относятся к финансовым организациям, а контроль за их деятельностью (в том числе и урегулирование вопросов о банкротстве) возлагается на Центральный банк РФ.

Страховые компании включены в перечень организаций, к которым могут быть применены меры для предотвращения их банкротства, так как они имеют особую социальную и экономическую значимость.

Какие же основания предусмотрены законодателем для применения специальных мер в отношении страховщика и какие признаки, заметные застрахованному лицу, свидетельствуют о возможном банкротстве?

В статье 184.1 Федерального Закона «о банкротстве» они указаны:

отказ от исполнения или исполнение не в полном объеме своих обязательств по выплатам или перечислениям страховых компенсаций.
отзыв у страховой компании лицензии на осуществление деятельности, а равно и приостановление (ограничение) ее действия.

Так как деятельность по страхованию имущества контролирует Центральный Банк РФ, то список неблагонадежных компаний публикуется и постоянно обновляется на его интернет-сайте.

Понятие и правовое регулирование банкротства СК

Важно отметить, что несостоятельность компании должна выражаться определенными критериями. Так, согласно пункту 183.16 начать процедуру признания банкротства допустимо только при соответствии одному из указанных причин:

Наличие долга перед кредиторами в размере от 100 тысяч рублей и не покрытие его в срок, более чем за 14 дней со дня наступления даты их исполнения.
Не выполнение в двухнедельный срок требования суда о взыскании со страховщика денег, вне зависимости от размера заявленной кредитором суммы.
Стоимость имущества компании не позволяет погасить все имеющиеся долги и обязательные платежи.
Платежеспособность страховой компании не была налажена во время работы временной администрации.

Суть и последствия банкротства СК

Процедура признания страховой организации финансово несостоятельной требует много сил и времени. Начинается данный процесс с назначения временной администрации. Если на данном шаге подтверждается невозможность исполнения компанией своих обязательств перед кредиторами, переходят к последующим этапам: наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство.

Важно! Главная отличительная особенность процедуры банкротства страховой компании от признания финансовой несостоятельности фирм других сфер – наличие первого дополнительного этапа с назначением временной администрации.

Здесь именно представители специального комитета на основе проведенных контрольных мероприятий принимают решение об инициировании банкротства. В случае с юридическими лицами, ведущими деятельность в прочих отраслях, подобное решение принимается на собрании учредителей.