Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Как сохранить ипотечную недвижимость при банкротстве?

Если квартира или дом, купленные на средства ипотечного кредита, являются единственным жильем, они все равно изымаются и продаются через торги. Ситуацию не спасет даже то обстоятельство, что объекты куплены с использованием средств материнского капитала и в квартире зарегистрированы несовершеннолетние. В таком случае к процедуре дополнительно подключаются органы опеки, однако исхода это не меняет — недвижимость уйдет с молотка.

Но банкротство при ипотеке становится крайней мерой, к которой прибегают, когда другие варианты избавиться от долгов исчерпаны. Прежде чем решиться на такой шаг, стоит попробовать разрешить проблему более мягкими методами.

Итак, чтобы сохранить единственное жилье и снизить долговую нагрузку, рекомендуется рассмотреть следующие способы выхода из ситуации.

Что приводит к банкротству?

Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики

Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.

Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.

Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже. Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.

Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.

Верховный суд руководствовался следующими фактами:

Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.

Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка. Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке. Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:

исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.

Итак, Верховный суд постановил:

Если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и банк-залогодержатель должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у заёмщика и не включается в конкурсную массу.

Нюансы банкротства с ипотечным жильем

Если заемщик потерял доход и больше не справляется с ежемесячными выплатами по ипотеке, то в любом случае останется без ипотечного жилья. Неважно, какой путь он выберет: продаст недвижимость, прекратит платить (и банк заберет свою собственность) или объявит себя банкротом. Главное – минимизировать последствия, и последний вариант явно выигрывает, потому что банкроту списывают не только ипотеку, но и другие долги.

Важно не пускать ситуацию на самотек, надеясь на кредитные каникулы или улучшение финансового положения. Значительная сумма займа подразумевает начисление соответствующих штрафов, и долги растут как снежный ком.

Наша арбитражная практика, накопленная с 2003 года, доказывает: чем раньше должник обращается за юридической помощью и выходит в суд, тем меньшими издержками заканчивается дело.

ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно

Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
Формирование предварительного плана действий.
Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
Консультирование по подготовке производства.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Заказчик имеет право:
1. Получать полную и достоверную информацию о ходе оказания юридических услуг.
2. Отказаться от услуг Исполнителя по подготовке документа, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня после оплаты услуг и при условии уплаты вознаграждения за фактически оказанные услуги. Если на момент получения от Заказчика заявления об отказе от услуг Исполнитель подготовил документ (Результат оказания услуг), Заказчик не вправе отказаться от услуг.
3. Отказаться от услуг Исполнителя по проведению устной консультации, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня до даты консультации.
Заказчик обязан:
1. Принять условия настоящей публичной оферты и строго выполнять все требования, изложенные в настоящей Оферте.
2. Оплатить стоимость юридических услуг в сроки, установленные в настоящей Оферте.
3. Предоставить Исполнителю полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также необходимые копии документов при заполнении Онлайн-заказа юридических услуг, а также по запросу Исполнителя.
4. Без промедления принять от Исполнителя оказанные услуги в соответствии с настоящей Офертой.
Исполнитель имеет право:
1. Запрашивать у Заказчика дополнительные сведения и документы, необходимые для оказания юридических услуг.
2. Не преступать к оказанию юридических услуг в случаях:
  - неоплаты Заказчиком стоимости юридических услуг Исполнителю в полном объеме в соответствии с пп. 5.2 — 5.4 настоящей Оферты;
  - если Заказчик не представил или не в полном объёме представил сведения и документы, необходимые для оказания услуг.
3. Приостанавливать срок оказания Юридических услуг соразмерно времени, в течение которого Заказчиком будут представлены дополнительные сведения и документы в соответствии с п. 6.2.3. настоящей Оферты. При этом срок оказания юридических услуг продлевается на время предоставления Заказчиком дополнительной, необходимой Исполнителю информации (документов, сведений).
4. В любой момент изменять Прайс-лист и условия настоящей Оферты в одностороннем порядке без предварительного согласования с Заказчиком, обеспечивая при этом публикацию измененных условий на официальном Веб-сайте Исполнителя.
5. При невозможности оказания услуг расторгнуть в одностороннем порядке в любой момент настоящий Договор, уведомив об этом Заказчика по электронной почте. Договор считается расторгнутым с момента направления Исполнителем уведомления о расторжении. В данном случае Исполнитель возвращает Заказчику полученные в счет оплаты услуг денежные средства в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления Заказчиком полных банковских реквизитов. Заказчик не вправе требовать в данном случае компенсации убытков.
Исполнитель обязан:
1. Приступить к оказанию услуг после выполнения Заказчиком своих обязательств в соответствии с п. 4.4. настоящей Оферты;
2. Предоставить Заказчику Результат оказания услуг в установленный срок.
3. Оказать юридические услуги надлежащего качества, соответствующие требованиям законодательства РФ, как лично, так и с привлечением третьих лиц.
4. В случае возникновения непредвиденных задержек при оказании юридических услуг, в том числе по обстоятельствам от него не зависящих, информировать Заказчика любым доступным путем о причинах возникновения задержек не позднее 3 (трёх) дней с момента их возникновения, а также высказывать свои предложения Заказчику по их возможному устранению и срокам оказания юридических услуг.
5. Не распространять полученную от Заказчика информацию, затрагивающую интересы Заказчика, в ходе исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей офертой, согласно действующему законодательству.
Исполнитель не несет обязательств по наличию и качеству доступа Заказчика в сеть «Интернет», наличию и качеству соответствующего оборудования и необходимого программного обеспечения для доступа в сеть «Интернет». Исполнитель не несет ответственность за любые сбои или иные проблемы компьютерных систем, серверов или провайдеров, компьютерного или телефонного оборудования, программного обеспечения, сбоев электронной почты или скриптов (программ) по каким-либо причинам, которые могут привести к задержкам при оказании Услуг Заказчику.

При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.

Как будет после внесения изменений

Суть законопроекта в том, чтобы ипотечное жилье осталось у банкрота, несмотря на то, что оно находится в залоге. Законодатели предлагают банкам и банкротам договариваться через мировое соглашение либо через реструктуризацию долга.

Для того, чтобы получить право на сохранение жилья, нужно соблюсти как минимум три условия:

перед тем, как попасть в трудную финансовую ситуацию, банкрот оплачивал ипотеку регулярно;
ипотечное жилье у него единственное;
спорная недвижимость находится в пригодном для проживания состоянии.

Реально ли сохранить квартиру?

Самый популярный вопрос, который задают должники на консультации: возможно ли остаться с залоговой квартирой при запуске процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный адвокат найдет законный способ отсрочить момент реализации имущества или избежать его. Вот самые распространенные варианты:

Привлечение к банкротству представителей органов опеки. Идеально для тех семей, у которых в ипотечной квартире проживают несовершеннолетние дети. В таком случае до наступления совершеннолетия признавшее себя банкротом физическое лицо сможет беспрепятственно проживать в этом жилье. Защита прав детей в приоритете, поэтому даже при вынесении судом решения о реализации залогового жилья можно обратиться в органы опеки за защитой. С поддержкой опытного адвоката можно отсрочить момент на несколько лет, за которые жизненная ситуация может измениться. Возможно, к этому моменту вы сможете накопить на собственное жилье или расплатиться по долгам.
Не допускать запуска процедуры реализации имущества. Это вторая стадия банкротства, наступающая после реструктуризации долгов. На первой стадии необходимо придерживаться разработанным планом и попытаться погасить имеющиеся задолженности перед кредиторами. Этап продолжается три года и только после него наступает момент реализации. Важно: для получения права на трехлетнюю реструктуризацию нужно располагать постоянным доходом, размер которого давал бы шансы на своевременный расчет по долгам.
Отказ от кредитных обязательств по ипотечному кредиту. Очень тонкий и неоднозначный момент, который находится на грани положений Федерального закона № 127 о банкротстве. При отказе от обязательств по ипотеке все требования кредитор переадресует поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку гораздо проще взыскать задолженность с них, чем пытаться через процедуру банкротства получить деньги с настоящего должника. Без поддержки опытного кредитного юриста шансы на успех минимальны, поэтому не спешите с принятием решений: последствия могут стать необратимыми.

Практика показывает, что, когда у заемщика нет других кредитов и задолженность образовалась лишь по ипотеке, можно попытаться заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно знают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Порой одного намерения объявить себя банкротом достаточно, чтобы кредитор пошел на рациональные и взаимовыгодные варианты решения проблемы.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.
Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.
Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Этапы процедуры при несостоятельности по ипотеке

1 этап

Стоит знать точную сумму вашей задолженности. Важно решить, правильно ли в вашем случае будет отказаться от выплаты ипотеки. Если вы не разбираетесь в юридических тонкостях, лучше найти опытного юриста, с которым вы сможете проконсультироваться, уже на первом этапе.

2 этап

Наиважнейший этап процедуры банкротства — это сбор документов. Сюда в обязательном порядке входит ипотечный договор, копии ИНН, СНИЛС и паспорта, а также при наличии свидетельства о браке и рождении детей. Подготовьте также трудовую книжку и справку о доходах.

3 этап

Третий этап состоит в подаче заявления в арбитражный суд по месту регистрации. В нем вы должны указать личные данные (ФИО, адрес проживания, данные паспорта и т.д.), а также наименование судебного органа и место его расположения. Помимо этого, в заявлении нужно подробно описать причины возникновения неисполненных обязательств, укажите, почему вы не можете погасить долг, а также перечислите всех кредиторов, перед которыми у вас есть задолженность, с указанием точных сумм.

4 этап

На четвертом этапе происходит выбор одного из главных участников процесса — финансового управляющего. Стоимость его услуг составит 25 000 руб., а также 7% от объёма оплаченных долгов.

Далее суд назначит дату заседания, на которое вам необходимо будет явиться в ваших же интересах. Однако можно направить и своего представителя.

В случае выплаты ипотеки по условиям договора обременение с квартиры снимается. В случае отказа в погашении долгов право собственности на недвижимое имущество переходит кредитору. Оно находится в залоге у банка и реализуется на торгах.

Стоит уточнить, что вы можете жить в залоговой квартире в течение 1 года после того, как началась процедура банкротства. При этом банк не имеет права вас выселять.

Стоит ли инициировать банкротство, если есть ипотека?

Если вы оказались в трудной финансовой ситуации, то банкротство — единственный способ освободиться от долговых обязательств. Мы рекомендуем его даже в случае, если единственная недвижимость находится под обременением, ведь выплачивать долги все равно придется: лучше подать на банкротство, пока размер долговых обязательств не увеличился.

Банкротство физических лиц даже с ипотекой — законный способ избавиться от всех долгов и начать финансовую жизнь заново. В зависимости от ситуации, юристы нашей компании предложат вам на консультации несколько вариантов сохранения ипотечной квартиры и вы сможете выбрать один из них. Также мы поможем вам правильно подготовиться к процедуре: успех банкротства физических лиц при ипотеке во многом зависит от грамотной стратегии и своевременного принятия решений.

Польза банкротства физических лиц при валютной ипотеке

Долги перед банком за ипотечную квартиру, особенно если кредит оформлялся в валюте, для многих заемщиков стали тяжким долговым бременем.

После падения курса рубля по отношению к доллару и евро, даже по согласованию с банком, как того требует закон, продать самостоятельно залоговую квартиру можно по цене значительно ниже, чем она обошлась должнику.

Инициатива должника по ипотеке стать официально признанным банкротом – оптимальный вариант избавиться от долгов, если нет денег, чтобы выполнять договорные обязательства.

Финансовый управляющий по максимально приближенной к рыночной цене организует реализацию имущества.

Если полученных от продажи средств не хватает, чтобы закрыть долги перед банком и другими кредиторами, они списываются.

Что будет с созаёмщиками при банкротстве?

В рамках банкротства физических лиц есть две стандартные процедуры: реструктуризация долга и реализация имущества. Первая назначается, если суд считает возможным полное закрытие долга гражданином с применением более мягких условий. Если выполнить разработанный план реструктуризации не удаётся, назначается реализация имущества. Последняя в конечном итоге ведёт к списанию долга, оставшегося после продажи собственности гражданина на торгах.

Ипотечная квартира на стадии реализации имущества будет изъята у должника, а его долг списан. Но это не означает прекращения обязательств со стороны других созаёмщиков или поручителей. Наоборот, с них кредитор, скорее всего, и будет взыскивать оставшийся долг по ипотеке при состоявшемся банкротстве физического лица. Многое здесь может зависеть и от условий договора, под которым подписались эти лица.

Так, если супруги вместе брали ипотеку, являясь созаёмщиками, при признании мужа банкротом банк потребует исполнения финансовых обязательств от жены. В таком случае на банкротство лучше подавать обоим. Но нужно иметь ввиду, что и расходы на эту процедуру возрастут в два раза.

Сколько стоит банкротство при ипотеке?

Подать заявление о признании банкротом — значит быть готовым к различным тратам. Их можно разделить на необходимые издержки и расходы на юридическое сопровождение. Ипотека при банкротстве практически не влияет на обязательные расходы: оплату государственной пошлины, обязательные публикации в специализированных изданиях, депозит арбитражного суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (всё вместе — 40 000 рублей).

Стоимость же юридического сопровождения — на совести самих юристов. Часто цены зависят от размера долга и от имеющегося имущества. При наличии ипотеки у недобросовестных юристов может возникнуть соблазн убедить клиента в том, что есть шанс сохранить квартиру (а при реструктуризации он действительно есть), и в связи с этим завысить стоимость. Подобным образом может поступить и недобросовестный арбитражный управляющий, потребовав деньги за повышенную сложность процедуры.

Чтобы этого избежать, пользуйтесь услугами банкротства по фиксированной цене, указанной в договоре. Платформа Билетиз предоставляет такую возможность.

В любом случае участие финансового управляющего в судебном процессе банкротства является обязательным, а юридическое сопровождение — необходимым, когда у должника отсутствует соответствующий опыт.