Что такое суброгация в автостраховании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация в автостраховании». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Если водитель-виновник не является страхователем, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО (скажем, водитель, являющийся работником АТП), то страховщик теряет право регрессного требования.
Чтобы такого не случилось, страховщик получает возможность требовать от виновника ДТП вернуть ему выплаченные средства.
Многие эксперты сходятся во мнении, что суброгация всего лишь является частным случаем по регрессу, то есть является подвидом этого процесса. Если проследить историческое развитие правоотношений, то регресс был всегда, а нормы суброгации введены в гражданское право не так и давно.
Когда право суброгации не возникает
Нужно разграничивать взыскание в порядке суброгации и регресса, так как они имеют совершенно разные правовые основания.
В рамках суброгации допускается только возмещение имущественного вреда, причиненного автотранспорту. Это связано с особенностями полиса КАСКО, по которому не страхуется жизнь и здоровье граждан. Если в дорожном происшествии причинены телесные повреждения, пострадавший сможет их получить только по ОСАГО.
В соответствии с законодательством, если страховые выплаты производятся по полису ОСАГО, то потерпевшей стороной признается компания, имеющая договор с виновником.
В современном мире суброгация применяется во многих странах и помогает исключить двойные выплаты в пользу потерпевшего.
Каждый водитель обязан иметь страховку ОСАГО или КАСКО. Многие уже сталкивались в жизни с терминами «суброгация» и «регресс».Что такое регресс? Что такое суброгация? Это тождественные или разные понятия? Разберемся во всем по порядку.
Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?
Таким образом, в соответствии с нормами действующего законодательства суброгация виновнику ДТП назначается тогда, когда страховщик затратил собственных средств больше, чем было предусмотрено договором страхования. Такая ситуация возникает, как правило, тогда, когда потерпевший имеет полис КАСКО, выплаты по которому существенно превышают суммы компенсаций по ОСАГО.
Но даже несмотря на то, что существует множество теоретических отличий между суброгацией, цессией, регрессом, в практике такие отличия понятны не для всех. И даже в судебных инстанциях разъяснения по данным категориям даются в единой трактовке, в едином разделе. Правда, Президиум Верховного Суда разграничивает такие категории, о чем и будет сказано далее.
Единственное, что не следует забывать: помните о своих гражданских правах, а также о понятии «исковая давность» и не нарушайте законы, дабы не платить за свои промахи дважды.
Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет. В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр).
Чтобы возникли основания для предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а оснований для предъявления претензии не возникнет.
Поскольку работа компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховой взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?
При заключении договора на страхование жизни или трудоспособности суброгация проводиться не может. Что касается страхования личного имущества, то данная процедура имеет место быть. Под таким понятием понимается не только недвижимое, но и движимое имущество.
Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.
Теперь право регресса позволяет страховщику стребовать с виновника ДТП уже выплаченную пострадавшему сумму.
Безусловно, что суброгация, что регресс – это права которыми в праве воспользоваться СК. То есть, если говорить простым языком, пострадавший обращается в СК, которая выплачивает ему компенсацию причиненного ущерба и уже после этого вступает в свои права либо суброгации, либо регресса. Но в чем же тогда разница этих двух понятий?
Исковая давность – это возможность требования денежных средств с виновника ДТП в течение определённого периода времени.
Таким образом происходит как бы замена пострадавшего лица, а именно пострадавшего в ДТП заменяет СК оплатившая ему компенсацию причиненного ущерба. Суброгации стоит опасаться лишь в том случае, если у второго участника ДТП есть страховка, которая защищает его имущество.
Суброгация, и регрессивное деяние достаточно сильно похожи. Но, при этом, они имеют и множество различий, в которых одним из самых главных является само определение понятия. Суброгация не имеет права выставлять новые обязательства перед виновником происшествия, в то время как при регрессивном деянии такая функция вполне уместна.
По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.
Разница между правом на суброгацию и правом на реализацию суброгации
Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ.
Согласно 965 статье Гражданского кодекса это означает, что к страховой организации, которая выплатила компенсацию потерпевшему, переходит право получить возмещения убытков с лица, причинившего вред.
Введение обязательного страхования автогражданской ответственности привело к появлению в лексиконе автовладельцев новых сложных терминов. В частности, немногие понимают, что такое суброгация в страховании, как она рассчитывается и в каких ситуациях применяется. Однако такое незнание способно стать причиной существенных финансовых потерь.
Как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации
Понять эти тонкости среднестатистическому водителю может быть чересчур сложно. Поэтому соответствующие пункты в договорах ОСАГО зачастую остаются без внимания. Однако это может стать причиной существенных финансовых потерь для автомобилиста. По полису КАСКО договором страхования может быть предусмотрена как рецессия, так и суброгация. На первый взгляд, эти два понятия имеют одинаковую плоскость взаимоотношений между страховщиком, страхователем и виновным лицом по ДТП. На практике есть существенная разница между двумя категориями, о которых и будет подробно рассказано в данной статье.
Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.
Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.
Но само обязательство неизменно. При регрессе появляется новое право (одна договоренность заменяется другой, но не передается другому лицу), а при суброгации наступает правопреемство.
Чтобы стало более понятно о различиях суброгации и регресса, рассмотрим их отличия по главным классификационным признакам и результаты анализы представим в таблице.
Принцип суброгации в страховании имеет воспитательное значение (за нанесение умышленного ущерба виновник понесет ответственность). Суброгация – это сдерживающий фактор, который пресекает желание незаконного наживания за счет страхования имущества.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП
Выставить виновному лицу регрессные требования СК может, если страховая оплатила ущерб нанесенный виновником.
При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.
Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю. Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники.
Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.
В чем разница между суброгацией и регрессом в автостраховании?
Это означает, что страховщику придется подтверждать размер причиненных убытков, предъявлять претензию и обращаться в суд. Определить субъекта, который будет компенсировать ущерб, можно по сумме выплаты и лимиту ОСАГО.
При наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО ущерб покрывается выдавшей данной полис страховой компанией. Если же КАСКО отсутствует, то возмещение возлагается на СК потерпевшего либо виновника. Выплата компенсации страховщиком – это всегда его убытки, поэтому при наличии полиса КАСКО он может воспользоваться своим законным правом требовать возмещения расходов с СК виновника.
Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).
При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).
Право СК на суброгацию возникает в случае, если СК потратила на компенсацию большую сумму чем предусматривается полисом.