Если выплатить ипотеку раньше то проценты
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если выплатить ипотеку раньше то проценты». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.
Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.
Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?
Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.
Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.
Именно за счет этого и достигается сокращение срока — мы уменьшаем свой основной долг теперь быстрее. Это важный момент. Т.е. эти 10 тысяч рублей на самом деле это не какая-то часть графика платежей, будущих, прошлых, текущих. Это просто уменьшение долга со 1746906.28 до 1736906.28 рублей. Процент банк начисляет ежедневно на эту сумму, списывает раз в период.
А теперь субъективное мнение: Если есть свободные средства — лучше всего вносить ЧДП. Имея ипотеку в 12.75% годовых, год копить деньги и поехать в отпуск — это то же самое, что взять кредит под 12.75% годовых не имея ипотеки и поехать в отпуск. Для меня — это просто трата лишних денег, для жены — это приемлимо, поэтому мы все-таки слетали в отпуск во время ипотеки один раз, нашли в общем компромисс.
Обычно более выгоден вариант уменьшения срока ипотеки. Объясняется это тем, что, сокращая сроки, вы уменьшаете и проценты. Сократив время ипотеки на 1 год, вы экономите (основываясь на примере выше) 12% годовых, а это 120 000 р.
Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем. Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.
Условные обозначения:
- СЕВ – сумма ежемесячной выплаты после перерасчета процентов;
- СЗ – сумма займа (с вычетом финансов, внесенных в качестве досрочного погашения);
- ПС – процентная ставка по ипотеке (месячная, а не годовая);
- КПП – количество оставшихся платежных периодов.
Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.
Если же появились свободные средства, которые можно направить на уменьшение долговой нагрузки, но при этом их недостаточно для полного досрочного погашения, то тогда клиент прибегает к частично-досрочному погашению кредита.
Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.
Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.
В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.
Валюта кредита — рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).
Виды досрочного погашения ипотеки: как погашать?
Частичную или абсолютную ликвидацию задолженности по ипотеке можно, прибегнув к одному из двух типов списаний денег:
- В день планового взноса. При таком способе списания средств объем долга уменьшается на суммы совершенной выплаты.
- В день, находящийся между датами плановых взносов по ипотеке. В этом случае перерасчет будет более сложным. Проценты на задолженность начисляются ежедневно, но гасятся ежемесячно. Поэтому ко времени, когда вы решили внести большую сумму средств между платежами, часть процентов уже накопилась. Поэтому они должны быть оплачены из досрочно вносимых финансов. На выплату основного долга пойдет только то, что осталось после уплаты начисленных за эти дни процентов. Это повлечет изменение размера платежа в следующем периоде, так как процентная составляющая взноса была частично уже выплачена. Он окажется меньше, но с последующих периодов сумма станет немного больше.
Эту выгоду несложно проверить. Большая часть ипотечных кредитов сегодня выплачивается аннуитетными платежами – когда ежемесячный взнос одинаковый на протяжении всего срока кредитования, но внутри этого взноса соотношение основного долга и процентов по кредиту разное. В первые годы заемщик гасит преимущественно проценты, в последние годы – основной долг.
При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.
Напомним, что ограничения на досрочное погашение жилищного кредита были отменены еще в 2011 году. Без штрафов и комиссий это можно сделать в любой момент, начиная с первого месяца обслуживания.
И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.
Если есть возможность, то выплачивайте ипотеку больше ежемесячного платежа. Это сокращает основной долг и упрощает погашение ипотеки!
Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.
И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках.
Сегодня погасить ипотечный кредит досрочно можно как частично, так и полностью хоть на следующий день после его оформления, заплатив проценты лишь за время пользования кредитом. И заемщики этим активно пользуются. Причин выплатить ипотеку раньше срока много. Во-первых, это сокращает сумму процентов, которую в итоге платит клиент банку.
Если выплатить ипотеку раньше то проценты
Однако бывают ситуации, когда заемщики вносят суммы в счет досрочного погашения от случая к случаю, единовременно, погасив часть кредита (например, при получении небольшого наследства), а порой погашать кредит досрочно и вовсе невыгодно.
При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств.
Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).
Объемы жилищного кредитования в России растут год от года, а вместе с ними – и число желающих сделать досрочные выплаты.
Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?
Сумма займа в расчете – 750 000, а не 1 000 000, потому что мы вычли внесенный объем – 250 000 р. А процентная месячная ставка при 12% годовых составляет 1%.
При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.
Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде. Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью.
Выгодно погашать в любой срок действия договора, поскольку клиент платит проценты по факту действующей задолженности.
Если выплаты по кредиту составляют 50% и более от ежемесячного дохода заемщика, то целесообразно снижать платеж, чтобы минимизировать свои риски.
Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.
Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга.
Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.
При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим.
Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно. «Заявления о том, что банки могут брать проценты по кредиту за период, в который клиент им не пользовался, – это абсурд.
Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными. Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль.
А мы, например, когда родился второй ребёнок получили маткапитал и при погашении ипотеки нас спросили что мы хотим: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок ипотеки. Мы выбрали сокращение ежемесячного платежа.
Полное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно.