Как быстро погасить ипотеку важные нюансы досрочного погашения
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быстро погасить ипотеку важные нюансы досрочного погашения». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев). При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.
Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно
Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.
Для облегчения финансового бремени кредит зачастую берется максимально длительный срок. При этом заемщики, подписывая договор, не обращают внимание, что переплата по таким долгосрочным займам порой достигает 150% от величины полученных средств. В статье пойдет речь, как не потратить лишнее, расплатившись по ипотеке досрочно.
Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Платежи рассчитываются при учете имеющейся задолженности, проценты начисляются на остаток долга. По этой причине величина платежей постоянно меняется.
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.
Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.
Исходя их вышеописанного, можно заявить, что схема расчетов платежей имеет большое влияние на выгоду от закрытия ипотечного долга раньше срока.
В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.
Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.
Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат.
В этом случае банковскими специалистами будет предложено:
- уменьшить срок выплат, оставив неизменной сумму платежа;
- сократить ежемесячный платеж, при этом длительность погашения не менять.
Все о досрочном погашении ипотеки
Чтобы узнать, можно ли погасить ипотеку досрочно, следует помнить, что возможность преждевременного закрытия ипотечного долга находится в прямой зависимости от того, какой Вы пользовались системой кредитования на тот момент.
Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.
Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.
Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.
Ипотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.
Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку. Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке в 2019 году
Мероприятия по выплате займа не отличаются какой-либо сложностью. Главное – соблюдать прописанные банком и Законом правила.
Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.
К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты. Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту. Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа.
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.
В этом случае надо считать, что выгоднее – продолжить выплаты по графику, либо оплатить штраф и уменьшить размер долга или полностью рассчитаться с банком.
Как оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки? Условия и порядок досрочного погашения ипотеки, как правильно это делать и как вернуть переплаченные проценты по кредиту?
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.
Договор любого банка или финансового учреждения может предусматривать пункты, в которых указывается возможность досрочного погашения, если лицо располагает дополнительными деньгами. Заемщик всегда должен быть в состоянии оплатить ежемесячную сумму постоянного платежа по ипотеке.
То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.
Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций. Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.
Досрочное погашение ипотеки: нюансы и подводные камни
В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.
Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.
Если сделка была заключена также на квартиру, то Вам предоставляется возможность расторгнуть его раньше срока, при соблюдении описанных условий в соответствующем договоре. В условиях обычно входит внесение незначительной суммы неустойки или некоторой доли указанного страхового взноса.
Для ипотеки это особенно важно, так как не каждый сможет осилить такую нагрузку на семейный бюджет. Общие суммы по жилищным займам исчисляются в миллионах.
Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Возможно ли досрочное погашение кредита?
Потребительский кредит отлично подойдет, если Вам необходимо снять обременение с ипотечного имущества для его продажи, дарения или обмена, но при условии, что сумма Вашего ипотечного долга не выше 1.5 млн. рублей.
Оплата производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Рассмотрим для начала эти два понятия.
Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.