Задолженность по ипотеке что делать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Задолженность по ипотеке что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Граждане несут ответственность за оформление кредитного договора с банком, до момента погашения долговых обязательств.
Первым его шагом в этом будет обращение взыскания, а после – иск в суд, по решению которого будет осуществлено выселение.
Чтобы избежать выселения, необходимо погасить всю имеющуюся задолженность по платежам. Если сумма небольшая, изыскать средства будет проще: реализуйте ценное имущество, займите у друзей или родных. Если речь идет о внушительных цифрах, нужно приложить все усилия, чтобы договориться с банком о решении проблемы.
Задолженность по ипотеке: что делать, чтобы избежать выселения?
И сложившаяся ситуация продлится как минимум два года. Именно к этому времени большинство семей научится справляться с этой проблемой.
Самое страшное, что может постигнуть должника – депрессия, когда буквально опускаются руки и не видно просвета. Поэтому, чтобы не усугублять такие настроения, закончим материал на позитивной ноте. В первую очередь это касается страха перед коллекторами. Как уже говорилось, в Госдуме рассматривается закон об ограничении их деятельности.
Рефинансирование позволяет вернуть долги банку за счет нового займа.
Отрицательные моменты такого решения заключаются в том, что:
- Банки не всегда дают согласие на подобную меру.
- Процентная ставка по таким кредитам будет достаточно высокая 13-16%.
- Гражданин становится должником сразу по двум кредитам.
В 2010 г. у нас была просрочка три месяца, но потом мы опять начали исправно погашать долг вместе с пени и процентами. Но тут мы получаем письмо о том, что банк подал на нас в суд и требует квартиру.
Сейчас мы не рассматриваем такой вариант решения проблемы просрочек по кредиту, как продажа залоговой недвижимости по договоренности или с торгов, что делается, если возможности платить ипотеку нет вообще. Все вышеописанные способы приемлемы в случае, когда заемщик не обанкрочен и нацелен сохранить за собой жилье. Но что будет при обратных обстоятельствах?
Исполнив взыскание банка, обозначенные преемники предъявляют требования по передаче залогового имущества в их сторону.
В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.
Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:
- Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
- Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
- Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.
Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру
Правда, может быть предоставлена отсрочка, но это прерогатива суда. Сколько жителей региона были выселены из квартир по решению суда? С таким вопросом редакция «Советской Сибири» обратилась в Управление судебного департамента в Новосибирской области и Управление Федеральной службы судебных приставов по Новосибирской области. И вот что нам ответили.
Согласно законодательным нормам, выплатив недоимку по обязательствам, принятым недобросовестным заёмщиком, созаёмщик вправе возбудить арбитражный спор по возвращению денежной суммы, уплаченной в счёт партнёра. В этом случае инициатором арбитражного спора становится банк. Он вправе затребовать оформленную в ипотеку квартиру, выставив таковую на торги и погасив заём из вырученных за продажу средств.
Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.
Банк имеет право договориться с должником в досудебном порядке о продаже квартиры по цене, устраивающей обе стороны.
При оформлении ипотечного кредита заемщик соглашается с условиями договора и принимает на себя ответственность погашать денежные обязательства перед банком.
Несмотря на то, что при оформлении ипотеки требуется предусмотреть все возможные варианты событий, в том числе – препятствующие расчету с банком, кредиторы стараются урегулировать проблему дальнейшего поступления платежей.
При оформлении ипотечного кредита заемщик соглашается с условиями договора и принимает на себя ответственность погашать денежные обязательства перед банком.
Не справившись с платежами по погашению кредита, которые могут вызываться объективными причинами, такими как утрата работы, снижение уровня доходов семьи и иное – гражданам следует оповестить банк о сложившейся ситуации.
Если на счетах ответчика нет денежных средств, судебные приставы забирают имущество. Далее подробно будут рассмотрены моменты, что может забрать банк за неуплату кредита.
Когда возникают проблемы с выплатой ипотеки. Советы банков
Закон об ограничении санкций призван ликвидировать это неравенство. «Учитывая, что ипотечные займы для банков являются более надежными, чем потребительские кредиты, худшие условия для таких займов не являются обоснованными», – заявил «Российской газете» первый зампред думского комитета по промышленности Владимир Гутенев, один из авторов законопроекта.
И все-таки, главный совет, который можно дать тем, кто уже взял или намерен взять ипотечный кредит: рассчитывать стоит только на собственные силы и возможности. К сожалению, многие люди до сих пор обращаются за кредитами, не оценив трезво перспективы даже на ближайший год, не говоря уже 15-20 годах действия срока кредитного договора.
Фактически окончено из них 85, а прекращено по тем или иным причинам — 18. Для сравнения, по состоянию на 10 месяцев 2016 года на исполнении находилось 146 аналогичных исполнительных производств, фактически исполнено из которых 80, а окончено или прекращено всего лишь одно».
Совершить такую сделку в наше время непросто: в условиях, когда рынок недвижимости затоварен жильем безо всяких обременений, практически невозможно найти покупателя, который согласится на такую сложную схему. Однако можно обойтись и без участия банка, если в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.
В прошлом месяце в Саратовской области мужчина покончил жизнь самоубийством, еще даже не просрочив выплаты – он не выдержал гнета ипотечного долга. Зачастую люди сами себя загоняют в клетку, не осознавая, что порой выселения можно избежать.
Советы представителей общественных организаций
Другие случаи происходят достаточно редко, они перечислены в ст. 235 ГК РФ. Можно, например, лишиться дома, если он находится на земле, которая изымается под государственные нужды (с получением компенсации). Также жилье могут отнять, если его неправильная эксплуатация опасна для других людей, или конфисковать в качестве наказания по уголовному делу.
Нужно отдавать себе отчет, что банк не будет разбираться в причинах просрочек, а инициирует возврат потраченных на покупку недвижимости средств.
Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.
Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия.
Просрочка по ипотеке — как выпутаться из этой ситуации в 2019 году
Основной совет специалистов – это не скрывать от банка факта неспособности погашать кредит в полном объеме.
Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга.
Предварительно на имя должника составляется обращение взыскания с требованием полностью погасить кредит или освободить жилплощадь, выплачивать стоимость которой он больше не в состоянии.
Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.
Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:
- Реструктуризация задолженности. Предполагает изменение условий погашения задолженности – срока кредитования, процентной ставки или суммы ежемесячных выплат. Это позволит должнику снизить финансовую нагрузку, избежать штрафов и пени, так как просрочки не будет.
- Рефинансирование поможет заемщику погасить задолженность, взяв другой кредит. Такая мера имеет свои минусы: ежемесячные платежи необходимо будет делать по двум кредитам, а процентная ставка у нового займа обычно высокая. Но заемщик в таком случае получает возможность установить иной срок уплаты по кредиту и закрыть задолженность.
- Отсрочка платежа. Должник вправе обратиться в банк с заявлением об отсрочке платежа в связи с тяжелым материальным положением и попросить о продлении срока кредита, что снизит сумму ежемесячного взноса.
- Продажа залогового имущества во внесудебном порядке позволит реализовать залоговое имущество по выгодной цене и погасить долг кредитной организации.
- Признание заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Заявление о признании банкротом может быть подано должником в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал, что не может выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором в полном объеме, а размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. Признание должника банкротом не освобождает его от исполнения обязательств по ипотечному кредиту. В данном случае заложенное имущество будет продано с торгов в счет погашения задолженности.
Жилье может быть единственным у должника, но если оно приобретено по ипотечному кредиту, значит, оно находится в обременении у банка. Представленные действия также будут проходить через судебное разбирательство. Но изъятие может быть при условии наличия просрочки в течение 3-х месяцев, а также при сумме задолженности более 5% от стоимости недвижимости.
В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.
В 2019 году в отношении имущества, которое может быть изъято у должника за долги перед банком, каких-либо изменений не произошло.
Изъятие банком квартиры за ипотечный долг и действия должника
Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.
Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.
С чего все началось? — Познакомился с одним риелтором, — вспоминает должник. — Объяснил ему, что официального дохода нет. Он ответил: «Не вопрос, решим». Предложил такую схему: банк он берет на себя, стоимость квартиры завышается на 20 процентов — с 2 миллионов 700 тысяч рублей до 3 миллионов 100 тысяч. Сделали фиктивную расписку о том, что продавец получил первоначальный взнос.
Какой бы серьезной ни была задолженность перед банком, должники стараются сохранить свои квартиры. «На стадии судебного разбирательства они приводят самые разные аргументы, возражая против удовлетворения иска.
Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).
В результате банк может запросить заемщика погасить всю оставшуюся сумму сразу. Если этого не происходит, юристы финансово-кредитного учреждения обращаются в суд.
Согласно действующему законодательству залогодержатель может выдвинуть к заемщику требование о полном погашении кредиторской задолженности, включая дополнительно начисленные проценты, пеню и штрафные санкции. Если данное требование не будет удовлетворено, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке.