Право страховщика суброгации по договору страхования предпринимательских рисков
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Право страховщика суброгации по договору страхования предпринимательских рисков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В заявлении, поданном в ВАС, о пересмотре в порядке надзора Постановлений судов апелляционной и кассационной инстанций страховая компания «Д» просит их отменить, ссылаясь на нарушение единообразия в толковании и применении арбитражными судами норм материального и процессуального права, и оставить в силе решение суда первой инстанции.
Страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования, в случае увеличения действительной стоимости имущества — возмещать расходы для уменьшения убытков. Под суброгацией понимается переход к страховщику, вы-платившему страховое возмещение в пределах выплаченной суммы Сокращенный срок исковой давности составляет два года.
Перестрахование — это страхование рисков, которые возникли в сфере профессиональной дея-тельности страховщиков. Риск выплаты страхового возмещения может быть застрахован как полностью, так и частично.
21. Суброгация и регресс в страховании
Общий объем страховых сборов в РФ по итогам 2009 года снизится по сравнению с показателем 2008 года на 10%. Такой прогноз высказал президент ООО «ХК «Росгосстрах» Данил Хачатуров на пресс-конференции в Нижнем Новгороде в среду. «С точки зрения макроэкономики совершенно очевидно, что рынок страхования будет уменьшаться.
Суброгация имеет достаточно большое значение в страховых правоотношениях, являясь оптимальным способом в решении проблемы возмещения ущерба.
Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.
Правоотношения сторон в области страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
ГК РФ речь идет о переходе к страховщику права не только от страхователя, но еще от выгодоприобретателя, которым по договорам страхования любой ответственности, всегда является потерпевший. Ну, допустим. Тогда к страховщику переходит право требование от выгодоприобретателя к страхователю.
Если физическое лицо при заключении договора страхования предпринимательского риска являлось индивидуальным предпринимателем, а при наступлении страхового случая лишилось юридического статуса, то договор страхования прекращает свое дей-ствие.
Юрист ИНТЕЛЛЕКТ-С Максим Раков попытался в настоящей статье классифицировать и разграничить предпринимательский риск как вид страхования, а также раъяснить соотношение «финансовых» и «предпринимательских» рисков.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Право страховщика суброгации по договору страхования предпринимательских рисков
Термин «суброгация» (Subrogation) заимствован из страхового законодательства и практики зарубежных государств (в частности, Англии) и впервые применен в отечественном законе в статьях 387 и 965 Гражданского кодекса и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
По гражданскому законодательству, все последствия предпринимательского риска несет сам предприниматель, поэтому страхователь объективно использует защитную функцию страхования предпринимательского риска посредством разработки обоснованного бизнес-плана, заключения договоров с добросовестными хозяйствующими партнерами, выполнения в срок обязательств перед бюджетами всех уровней и контрагентами.
В настоящем деле выгодоприобретателем при наступлении страхового случая по договору ОСАГО выступает владелец автомобиля «Хонда».
Валютный риск. Под данным видом риска понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций.
Переход прав требований по имущественному страхованию
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
Следует сказать, что ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса.
Проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении и выступлении присутствующего в заседании представителя заявителя, Президиум ВАС считает, что решение суда первой инстанции, Постановления судов апелляционной и кассационной инстанций подлежат отмене по следующим основаниям.
Следует сказать, что ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса.
Отменяя решение суда первой инстанции и удовлетворяя требования истца, суд апелляционной инстанции руководствовался ст. ст. 965, 1064, 1079 ГК РФ и исходил из презумпции вины владельца источника повышенной опасности — автомобиля «Сузуки».
Зачастую страховщики идут на уступку людям, которые желают решить вопрос мирным путем. Поэтому можно попросить предоставить рассрочку, если сумма компенсации значительно превышает сумму ежемесячных доходов виновника ДТП.
Страхование, как вид предпринимательской деятельности, в настоящее время быстро прогрессирует. Это связано с тем, что в развивающейся рыночной экономике роль страхования как базового элемента инфраструктуры рынка очень велика. Участники рыночных отношений стремятся создать для себя финансовые гарантии и тем самым обезопасить от негативных последствий.
Из норм статей 929 и 965 ГК РФ следует, что у страховщика право на суброгацию, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, возникает тогда, когда им будет выплачено страховое возмещение страхователю либо выгодоприобретателю.
Одним из важнейших видов рисков деятельности предпринимательской фирмы в условиях рыночной экономики является кредитный риск. Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования деятельности фирмы внешнего займа.
Как известно страхование ответственности в гражданском праве, подразделяется на: Страхование ответственности из причинения вреда (внедоговорная ответственность или деликтная) (931 ГК РФ). Страхование ответственности за нарушение договора (договорная ответственность) (932 ГК РФ).Рассмотрим случай возможности суброгации по каждому виду страхования ответственности.1.
Как появляется право на суброгацию и к каким сюрпризам нужно готовиться?
Деликтная ответственность возникает у виновника, причинившего вред кому-либо своими собственными действиями, например, путем случайного затопления соседей снизу, повреждения чьей-либо машины в ДТП или повреждения перевозимого груза по своей собственной вине.
Страхование — это вид общественно полезной деятельности, при которой организации и граждане страхуют себя заранее от неблагоприятных послед-ствий в сфере личных нематериальных и материальных благ методом внесения денежных средств в осо-бый фонд страховщика, который оказывает страховые услуги, а эта организация выплачивает за счет де-нежных средств этого фонда.
Риск гражданской ответственности, под которой следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни, в том числе хозяйственной деятельности юридического лица.
Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).
Исполнение обязательства страхования предпринимательского риска
Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); 2) за счет страховщика путем получения страхового возмещения.
Однако ответчиком по иску будет выступать не виновный в ДТП водитель, а его страховая компания. Право суброгации касается только выплат, превышающих 400 тыс. руб.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец не доказал факт причинения ущерба по вине водителя автомобиля «Сузуки», гражданская ответственность которого застрахована ответчиком, в связи с чем отказал в удовлетворении иска.
Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.
Законодательно определен срок давности по иску суброгации — 2 года с момента страхового события. Отсутствие в страховых документах упоминания о суброгации либо исключение этой процедуры из прав страховщика является ничтожным, что определено пунктом первым 965-ой статьи.
Противоположная экономическая ситуация возникает при завышенном курсе валюты (снижается эффективность экспорта и растет эффективность импорта). Страховая компания, погасив ущерб в рамках договора имущественного страхования, вправе возместить потраченные средства. Такая возможность страховщику предоставляется Гражданским кодексом РФ, который в статье 965 предусматривает переход прав клиента к страховщику.
Если требования по суброгации не выполняются, то страховщик вправе взыскать ущерб через суд. При этом в силу вступают правила, регулирующие отношения выгодоприобретателя и виновного в наступлении страхового события лица. В ходе судебного заседания ответчик может доказать отсутствие связи между действиями виновника и убытком, а также возражать против признания вины в целом.
Также суд вправе расследовать само страховое событие, выносить решение относительно факта его наступления. Если в суде выяснится, что страховое событие не имело места, то право требования не наступает, даже если страховая организация выплатила покрытие. По данной ситуации вынесено постановление №Ф08-1757 Федерального арбитража (Северо-Кавказский округ) от 05 мая 2005 г.
По условиям заключенного договора, страхователю гарантируется возмещение страховщиком причиненных убытков.
Еще у страхователя возникла обязанность возместить вред потерпевшему. Соответственно кроме обязанности возместить ущерб третьим лицам к страховщику ничего больше перейти не может.
Исковая давность при суброгации
Кузнецов Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: Оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. — СПб., 2000. — С. 417.
По своей сути она означает замена прав требования от кредитора к страховщику. Максимальный срок исковой давности ее составляет 3 года с момента причинения ущерба имуществу.
Страховой случай — это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред — результат воздействия этой опасности.