Что такое скоринг заемщика
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое скоринг заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов.
Для этого в программу вводятся установленные формой цифровые данные по принципам обычного тестирования. Затем программа скоринга проводит тщательный анализ введенных данных и выдаёт результат, как правило, в баллах: любому вопросу соответствует определенное числовое значение. Таким образом, получается, что выдавать или нет кредит клиенту решает не кредитный менеджер, а компьютер.
Какие параметры учитывать система
Когда человек обращается в банк, происходит оценка его платежеспособности. Человек предоставляет определенные данные, заполняя анкету. Если лицо обращается в МФО, то оно может оценивание онлайн пройти, сразу же узнав результат по своей заявке.
Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.
Благодаря такой системе можно в самые быстрые сроки определить и выявить все займовые риски, которые могут коснуться кредитного портфеля организации-кредитора. Более того, скоринг, который производит оценку рисков относительно займового портфеля кредитора, также принимает активное участие в прогнозировании финансовых резервов.
Когда человек подает заявку на получение кредита, первое, что ему предлагают сделать — заполнить анкету. Вопросы анкеты придуманы не просто так. Это и есть скоринговая модель оценивания потенциального заемщика. В зависимости от ответа по каждому пункту присваивается определенное количество баллов. Чем их больше, тем выше вероятность получения положительного решения о выдаче денежных средств.
Итоги по расчетам кредитного скоринга зависят от системы программирования банка. На основе этого банк проводит отбор надежных и желанных заемщиков от недобросовестных клиентов.
Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).
Данная система популярна на стадии работы с невозвращенными займами. Она определяет приоритетные действия работников банка для возврата кредитов.
Работа по возвратам (Collection-скоринг). Эта модель применяется к проблемным кредитам, на стадии возврата неоплаченных задолженностей.
Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), что могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента.
Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт.
Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных историй. В Украине с такими базами большие проблемы… Не существует одной общей базы с данными, что обусловлено в первую очередь нежеланием банков раскрывать конкурентам информацию по заемщикам.
Даже при непрерывных поисках новых платежеспособных клиентов банковские организации все равно вынуждены оценивать степень риска. Кредитный риск в большей степени определяет эффективность работы того или иного финансового учреждения, поэтому решение о выдаче кредита всегда базируется на оценке кредитоспособности заемщика.
Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании.
Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.
Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании.
Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.
Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.
Какие финансовые структуры используют скоринг?
По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.
Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.
Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка.
Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.
Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству.
И дело скорится: как связаны скоринг и ваши шансы на кредит
Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.
Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:
- скорость принятия решения по заявке;
- минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
- сокращение требований к заявителям;
- упрощение самой процедуры кредитования.
Некоторые банки включают при расчете доходы других членов семьи, гражданских супругов (зачастую, при предоставлении их поручительства). Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком.
Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.
Что такое скоринговый балл и как его поднять?
Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.
Повторно обратиться в банк за кредитом можно будет только после временного моратория, который обычно составляет 1-2 месяца.
Также можно сказать, что система кредитного скоринга в некотором смысле увеличивает цену кредита, так как несет определенный риск для кредитной организации.
Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.
Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.
Основной целью банковского кредитования является получение прибыли от процентов за предоставление заемных средств. Однако на возврат кредита можно рассчитывать только при выдаче денег надежным заемщикам. Чем больше таких ответственных людей возьмут кредит в банке, тем большую прибыль он получит.
Подразумевает статистическую оценку вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Данный скоринг зачастую используется в совокупности с другими видами исследования потенциального клиента. В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных.
Основные данные для проведения скоринга
Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок. Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках. В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.
Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.
Тут имеется один нюанс. Если у вас негативная кредитная история, то дальнейшие ответы на вопросы и число набранных баллов чаще всего уже не имеют значения. Уже одного этого факта достаточно для отказа.
Последнее обновление 08.09.2019. Здесь собраны советы новичку по инвестициям в золото, своего рода «FAQ».
Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания
На данный момент скоринг чаще всего применяется в кредитовании. Объясняется это тем, что наиболее дорогостоящей частью данного бизнеса является время на первоначальную оценку заемщика.
Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.
Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.