Аннуитетный или дифференцированный платежи что выгоднее заемщику
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный или дифференцированный платежи что выгоднее заемщику». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Президент ПАО «Сбербанк» Герман Греф в одном из своих интервью в 2017 году заявил, что аннуитет выгоден обеим сторонам в большей степени, чем дифференцированные. Объяснил он это весьма просто – люди не будут путаться и знать сумму своей месячной задолженности, банк же за эту услугу получает дополнительные средства (вследствие увеличения процентных платежей).
При выборе дифференцированного платежа, все происходи наоборот. Доля основного долга по кредиту будет гаситься равными частями – по 25 тысяч ежемесячно. Проценты будут рассчитываться на остаток задолженности. Но, при этом, сам ежемесячный платеж будет каждый месяц разный.
Конечно, при небольших сроках кредитования и суммах кредитов, разница между дифференцированным платежом и аннуитетом не такая значительная, в нашем примере получилось всего чуть больше 1500 рублей. Но, если вы берете кредит на больший срок или на крупную сумму, то экономия при дифференцированном платеже может быть весьма существенной.
Аннуитетный или дифференцированный платеж: что лучше и выгоднее заемщику?
Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита. И таким образом проще планировать личный бюджет.
Мы же постараемся более подробно разобрать другой вопрос. Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?
Конечно, это удобно знать, какую сумму необходимо откладывать, а не каждый раз заглядывать в график. Да и нагрузка на семейный бюджет будет равномерной. Но кроме таких несколько субъективных преимуществ есть и вполне объективные, впрочем, как и недостатки.
Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.
К тому же, постоянно придется обращаться к графику платежей, чтобы уточнить – какую сумму вам необходимо внести в этом месяце, ведь, платежи из месяца в месяц изменяются. А вот аннуитетная схема расчета избавит вас от этих неудобств, так как вы будете вносить одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита.
Каждый месяц сумма выплаты одна и та же на протяжении всего срока взносов. Таким образом выплачивать задолженность относительно проще, ведь выплачивается всегда одна и та же сумма без изменений, которая значительно меньше на ранних этапах, чем при дифференцированном типе.
Подытожим:
- хорошо – меньше переплата,
- плохо – меньшая доступная сумма займа.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?
Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:
- общего платёжа;
- начисляемых процентов;
- суммы основного долга;
- остатка кредита на начало и конец месяца.
Досрочное погашение эффективнее применять при аннуитетном типе погашения. А сокращение срока обычно является оптимальным выбором, чтобы сэкономить как можно больше. Так что при возможности погашайте займ как можно раньше и как можно большими суммами.
В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.
По прошествии времени это направление постепенно изменяется, и к окончанию погашения кредита оплачивается большей частью сумма кредита.
Подытожим:
- хорошо – доступные большие суммы,
- плохо – переплата больше.
Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга.
При выборе вида ипотечного кредитования перед потребителем встает важный вопрос: как бы не переплатить лишние деньги и не обременить самого себя на неподъемную ношу. Рассматривая всевозможные варианты, чаще всего взгляд обывателя падает на процентную ставку будущего займа, но на практике она не всегда играет ключевую роль.
Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.
В дифференцированных платежах размер взносов по основному займу по ходу всего срока кредитования остается равной, а начисляемые %% соответственно уменьшаются, так как долг тоже снижается. В итоге мы имеем постепенное снижение ежемесячных взносами.
В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?
Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.
Но на практике довольно часто возникает вопрос – какой вид платежей выбрать: дифференцированные или аннуитетные.
На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.
Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.
Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.
Если для кого-то не понятно основное различие представленных понятий, то ниже каждое из них будет проанализировано более подробно.
Разумеется, такой метод оплаты задолженности возможно и предпочтительнее для ряда клиентов, все же со временем снизится объем ежемесячного взноса. Но преждевременное погашение не очень и практично, потому что необходимо погасить почти весь долг, поскольку большая доля процентов оплачена ранее.
Ка уже было сказано выше, каждый из типов погашения кредита обладает собственными плюсами и минусами. Так, аннуитетные платежи более удобны для людей, которые не желают возиться с регулярными изменениями размеров взноса и не имеют возможности оплатить очень большой объем первого взноса. Но здесь присутствует значительный недостаток – порядочная переплата по займу за легкость и комфортность. А дифференцированные платежи, конечно, будут иметь иные преимущества:
- платежи постоянно уменьшаются, освобождая средства для иных приобретений;
- оплачивая взносы, которые превышают назначенные банком значения, заемщик скорее погасит долг и выгадает на процентах;
- полная переплата процентов окажется тоже намного ниже.
Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов.
Много граждан сегодня хотят получить банковский кредит, одни берут их наличными на свои цели, другие целенаправленно одалживают деньги ан покупку недвижимости или автомобиля. Но очень многие изначально, еще при выборе банкам и конкретной кредитной программы совершают одну и ту же большую ошибку.
Аннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе.
Выгода аннуитета для заемщиков и банков
С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.
Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.
Неизменным остается только одно значение — основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше — отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.
Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты.
Как учесть ежемесячные проценты в графике по кредиту?
Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.
Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.
В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.
Дети войны доплата к пенсии 2017 в России
При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.
Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.
Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.