Как происходит возмещение ущерба при ДТП по КАСКО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит возмещение ущерба при ДТП по КАСКО». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

В случае тотальной гибели автомобиля после дорожно-транспортного происшествия, владелец имеет право на возмещение ущерба по полису КАСКО. Однако, возмещение может быть осуществлено только в том случае, если действия владельца автомобиля не противоречат условиям страхового полиса.

Тотальная гибель автомобиля

В чем заключается тотальная гибель автомобиля?

Тотальная гибель автомобиля означает, что техническое состояние автомобиля стало неспособным к восстановлению и дальнейшей эксплуатации. Это может быть вызвано различными ситуациями, включая пожар, дорожно-транспортное происшествие или другие повреждения, которые привели к полной неработоспособности автомобиля.

Каким образом выполняется расчет возмещения?

При тотальной гибели автомобиля, страховая компания проводит оценку автомобиля по рыночным ценам, учитывая его техническое состояние, пробег и другие факторы. В результате оценки, страховщик определяет сумму компенсации, которую подлежит выплатить владельцу автомобиля в случае тотальной гибели.

Условия возмещения при тотальной гибели автомобиля

Договор страхования должен быть оформлен на полную стоимость автомобиля;
Владелец автомобиля должен соблюдать требования и условия страхового полиса;
Возмещение возможно только при технической невозможности восстановить автомобиль после происшествия;
Автомобиль не должен находиться под действием исключений, предусмотренных страховыми условиями.

Что делать в случае тотальной гибели автомобиля?

Уведомить страховую компанию о произошедшем событии;
Предоставить страховой компании все данные о происшествии, включая фотографии и документы, подтверждающие факт тотальной гибели;
Согласовать с компанией порядок осуществления оценки и возмещения ущерба;
Получить компенсацию за тотальную гибель автомобиля в соответствии с условиями страхового полиса.

Важно помнить!

В случае тотальной гибели автомобиля, владелец должен обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки и соблюдать все условия, предусмотренные договором страхования и страховыми условиями. Размер возмещения будет зависеть от правильного выполнения этих условий.

Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Перечень страховых случаев

В дорожно-транспортном происшествии водитель может быть как виновником, так и пострадавшим. Чтобы защитить свои финансовые интересы в ситуациях, когда авария происходит по его вине, нужно оформить полис ОСАГО. Для защиты собственного автомобиля потребуется полис добровольного страхования КАСКО. В этом случае урегулирование убытков будет производиться, если автомобиль пострадает в результате:

ДТП, повлекшего за собой частичную или полную гибель авто;
взрыва;
пожара;
падения инородных тел;
стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц.

Действия водителя при ДТП

При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:

Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.

Случаи, в которых ущерб не возмещается

КАСКО – это добровольное автомобильное страхование, однако даже в случае приобретение расширенного страхового полиса автолюбитель должен помнить, что существуют поводы, когда страховщик имеет право отказать в компенсации. Причем на совершенно законных основаниях! Например:

Истек срок действия договора, либо случай произошёл там, куда его действие не распространяется,
Нарушение установленных норм управления автомобилем и правил. ДТП произошло, когда водитель был нетрезв, либо под воздействием наркотических веществ. Передал управление лицу, не имеющему прав,
Доказано, что ущерб был причинен умышленно ради получения выгоды,
Иные случаи, установленные страховщиком и подтвержденные полисом.

Кроме этого, организация, осуществлявшая страхование, может отказать в выплатах, если будут установлены ошибочные действия заявителя:

Неправильное оформление документации (отсутствие претензий);
Автовладелец уехал с места ДТП до фиксации повреждений;
Отказ от вызова ГИБДД, либо его вызов тогда, когда уже невозможно установить виновника и существенные условия возникновения ДТП;
Частичный либо полный ремонт до момента оценки полученного ущерба.

Как рассчитываются выплаты возмещаемой суммы?

Размер компенсируемой страховой суммы с указанием максимальных выплат по КАСКО прописывается в договоре. Выплаченная сумма будет наибольшей в случае, если техническое средство похищено либо уничтожено полностью.

Как производится расчет компенсируемой суммы, если ТС было повреждено частично? Разумеется, ее величина пропорциональна убыткам, понесенным страхователем. При уточнении решающую роль играют расчеты, произведенные:

фирмой-страховщиком (по итогам визуального освидетельствования);
по итогам независимой технической экспертизы;
станцией техобслуживания, где производился ремонт автомашины по направлению страховщика;
автосервисом, которому доверяет сам страхователь;

Как получить страховую выплату

Если рассмотреть процесс пошагово, то первое, что необходимо предпринять страхователю КАСКО при ДТП – оповестить страховую с обязательным указанием, в какой форме он желает получить страховку, особенно в том случае, если вместо ремонта он предпочитает получить «живые» деньги. Сделать это нужно в течение недели после страхового случая, иначе можно получить отказ.

Следующим шагом является подача документов. Их перечень может несколько отличаться у разных компаний, но ненамного. В частности, если машина угнана, потребуется представить:

страховой полис (оригинал);
также оригиналы паспорта и регистрационного свидетельства автомашины;
копию постановления о возбуждении уголовного дела и иные документы (по требованию страхкомпании), касающиеся его;
комплектацию механических и электронных ключей.

При ущербе, нанесенном машине, помимо оригинала страхполиса и свидетельства о регистрации, предоставляются:

Копия водительских прав лица, находившегося за рулем при аварии.
Оригинальная документация из ГИБДД, касающаяся данной дорожной неприятности: справки, постановления, все, что можно – главное, чтобы подробно были описаны обстоятельства аварии.
При оформлении ДТП на основании Европротокола — соответствующее извещение.
Вердикт независимых экспертов (при наличии).
Документы из соответствующих ведомственных органов МЧС с подтверждением страхового случая.
Заказ-наряды, счет-фактуры, квитанции – в том случае, если ремонт был произведен в автосервисе, выбранном страхователем.
Справки об иных расходах.

Занижение суммы выплаты

Чем выше страховая выплата, тем меньшую прибыль получит СК. Не удивительно, что организации ищут различные способы уменьшить компенсацию. Чаще всего СК «не замечает» скрытые повреждения, уменьшает нормочасы, указывает ремонт вместо замены детали.

Узнать точный размер ущерба поможет независимая экспертиза. Обратите внимание, рассчитывать на значительное увеличение выплаты вы можете в случаях, когда имеется подозрение на скрытые повреждения. При так называемом малом ущербе (например, поврежден только бампер), разница в расчетах, скорее всего, будет несущественной.

Затраты на проведение экспертизы также следует включить в досудебную претензию к СК или же включить в судебные издержки, если дело дойдет до суда. Таким образом, для потерпевшей стороны экспертиза, по факту, проводится бесплатно.

Участники добровольного страхования должны чувствовать себя спокойнее по сравнению с теми, у кого есть только ОСАГО. В случае грамотного и своевременного оформления бумаг, страховая решает проблемы с ремонтом вашего автомобиля (несмотря на то, виновник вы ДТП или нет), с возмещением ущерба другому участнику происшествия или пострадавшим. Помимо этого вы будете меньше нервничать, оставляя автомобиль на ночь вне гаража – выплаты гарантированы даже в случае порчи и кражи. И не забудьте, что если вы планируете свою машину покупать в кредит, то для вас каско из добровольного страхования становится уже обязательным. Про штрафы ГИБДД без страховки за езду по КАСКО читайте тут.

Почему без профессионального юриста обойтись трудно

Потому, что законы, правила, приказы и постановления часто друг другу противоречат. Разных правил, постановлений и приказов столько, что противоречия не могут не возникать. Радикальных нестыковок нет, но всё же. Например, полного списка документов, которые надо подавать в страховую для получения возмещения ущерба по ОСАГО и КАСКО при ДТП, вообще нигде нет, и поэтому в разных компаниях могут требовать разные документы. Или форма какой-либо справки изменилась, но это изменение не успели внести в правила, где эта справка упоминается. Страховая компания может использовать это в своих интересах.
Потому, что грамотный и опытный юрист сразу «поставит на место» страховую компанию, если она попробует нарушить права водителя.
Потому, что у водителей есть много прав в области страхования, о которых страховые компании предпочитают помалкивать.
Потому, что страховые компании решают платить сколько полагается, если видят, что водителя представляет профессиональный юрист. Ведь судиться для страховой себе же дороже выйдет.

ДТП с участием двух автомобилей

Последовательность действий при таком ДТП практически не отличается от рассмотренного выше с одним участником:

Начните с аварийки, если она не повреждена.
Установите знак аварийки, чтобы другие водители заранее могли перестроиться и не создавать пробок.
Не вступайте в перепалки с другими участниками ДТП. Это негативно скажется на дальнейшем развитии событий.
Позвоните в скорую при наличии пострадавших.
Вызовите сотрудников ГИБДД.
Не перемещайте свой автомобиль с места до приезда инспектора ГИБДД.
Сделайте фото происшествия. Сфотографируйте свою машину и транспортные средства других участников аварии.
Когда приедет ГИБДД, старайтесь принимать участие в осмотре вашего автомобиля. Не оставляйте инспектора с другими участниками ДТП один на один. На месте никаких справок сотрудники полиции, возможно, не выдадут. Потому не требуйте.
Зафиксируйте данные остальных участников происшествия: ФИО, адрес проживания, место работы и прочее. Чем больше информации будет собрано, тем больше шансов, что это поможет.
После осмотра и составления протокола, можно можно отогнать свою машину.

Действия после ДТП:

Необходимо забрать протокол в отделении ГИБДД. Адрес узнайте у инспектора, прибывшего на место ДТП.
Направляйтесь в компанию страховщика по КАСКО за возмещением ущерба с вышеуказанными документами.

Возможные причины отказа в ремонте

Иногда страховые фирмы отказывают в возмещении ущерба. Основных причин, по которым подобная ситуация может возникнуть, несколько:

Участник ДТП своевременно не вызвал сотрудников ГИБДД.
При выяснении обстоятельств аварии были предоставлены недостоверные сведения.
Потерпевший самостоятельно выполнял ремонт транспортного средства.
Была предпринята попытка оформления полиса КАСКО с фальсификацией даты его приобретения.
Фирма, оформившая полис КАСКО, прекратила свое существование.
Отказ в возмещении ущерба по итогам трасологической экспертизы.
В договоре имеются пункты, противоречащие получению компенсации.

Иногда в договорах о страховании присутствуют отдельные пункты, указывающие на ситуации, при которых человек может рассчитывать на возмещение ущерба, но написаны они двусмысленно.

Вы вправе требовать от страховой компании четких формулировок, поэтому пункты, написанные расплывчато, можете попросить откорректировать.

Выплатят ли мне по Каско без оформления ДТП?

А вот здесь уже всё зависит от несколько раз упомянутых выше условий вашего договора. Вам следует посмотреть в него и прочитать эти самые условия.

«Но у меня нет никакого договора Каско!» – скажете вы. И здесь всё тоже достаточно просто – в подавляющем большинстве случаев этим договором является ваш полис. Чаще всего на обратной его стороне (но нередко и на лицевой) указаны ограничения для возможности получения возмещения без предъявления официальных документов из ГАИ.

Чаще всего такими ограничениями служат характер повреждений вашей машины и/или конкретные повреждённые элементы и детали.

Например, условиями могут выступать следующие.

ДТП не нужно оформлять для получения выплаты по Каско, если повреждён любой пластиковый элемент, но только кузовной и только один (к примеру, бампер, крышка зеркала, подкрылок и другие).
Также документы из ГАИ могут не потребоваться, если стоимость всех повреждений не превышает установленную сумму (чаще всего 5 или 10 процентов от страховой суммы – то есть полной стоимости автомобиля). Здесь часто может быть также такое условие, что повреждение должно быть только одно (одна деталь).
Некоторые страховщики позволяют не оформлять Каско в ГИБДД для конкретно указанных в договоре элементов (например, только лобовое стекло или бампер).
Также нередко бывают ситуации, когда без справок и документов из ГАИ можно обратиться только один раз в течение страхового периода (одного года).
Но ещё реже бывают случаи, когда совсем нет никаких возможностей не оформлять ДТП для Каско – то есть при всех – даже незначительных – повреждениях, потребуется копия постановления, определения и/или протокола из Госавтоинспекции.

В зависимости от страховщика, обозначенные страховые случаи КАСКО могут иметь иные наименования, объединяться, разделяться. Не редко в полис «шлема» включаются различные риски из иных видов страхования. Создание таких «гибридов» возможно ввиду отсутствия строгих нормативных ограничений.

К примеру, имеют место случаи объединения КАСКО и ДОСАГО (дополнительной автогражданской ответственности).

Обозначенный страховой продукт представляет собой расширенное страхование ответственности на случай причинения вреда, объединенное со страхованием самого транспортного средства. Несмотря на то, что страховка ответственности не свойственна для классического КАСКО, этот портфель весьма популярен.

Часто встречающимся «гибридом» является тандем «автокаско» и страхования жизни/здоровья водителя. Данную разновидность также именуют страховкой от несчастного случая. Указанная формулировка включается в полис КАСКО отдельной строкой.