Как происходит перекредитование
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит перекредитование». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Дополнительно нужно учитывать, что заемщик сможет перекредитоваться, если он отвечает следующим условиям:
- Заявитель не признан нетрудоспособным;
- Его регулярные доходы позволяют выплачивать ипотеку;
- Хорошая кредитная история, нет просроченной задолженности;
- Возраст – не старше 70 лет.
Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут → Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями.
Рефинансирование — это, по сути, тот же займ, который берется с целью погашения старого. Кому это выгодно? Это выгодно самому заемщику, так как новая ссуда берется под более низкий процент. В итоге сумма, выплачиваемая в месяц становится меньше.
Выгодно ли перекредитование заёмщику
То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.
Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Уточните, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой, и попробуйте подать в них документацию на перекредитование.
Официальная реклама обещает процентную ставку 12,90, однако, с приставкой «от». Окончательная цифра может составить 13,9―14%.
Перед обращением в банк следует попытаться исправить КИ, для этого существуют определенные способы, подробности здесь.
Мы рассказали об особенностях перекредитования в Сбербанке, а теперь рассмотрим действующие сегодня условия и процентные ставки потребительского кредита на рефинансирование для физических лиц.
Посмотрим, как происходит рефинансирование кредита в ВТБ 24. Банк предъявляет требования:
- Регулярные выплаты по кредиту на протяжении полугода.
- Валюта – рубли.
- До конца выплаты кредита должно быть больше трех месяцев.
Как происходит рефинансирование и кому оно выгодно ― заемщику или банку
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Собираясь оформить займ, всегда надо понимать, как вы будете его возвращать. Подумайте, хватит ли у вас денег? Ведь за несвоевременное погашение кредитов или не уплату процентов предусмотрены штрафные санкции.
В Сбербанке можно рефинансировать под меньший процент далеко не все кредиты. Одним из важных условий перекредитования в Сбербанке, является своевременное погашение задолженности по этим займам в течение последних 12 месяцев. Иными словами, кредит с просрочкой в Сбербанке рефинансировать не получится.
Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования.
Что такое рефинансирование кредита и его цели
Кредитная история пристально пересматривается банком в сопоставлении с просрочками. Особенно важным моментом оказывается соблюдение графика кредитных выплат на протяжении последних шести месяцев.
Наличие открытых просрочек – прямое свидетельство неблагонадежности клиента и повышения рисков для банка. Велика вероятность, что оформив договор рефинансирования, кредитор заработает не столько деньги, сколько головную боль. Впрочем, и людей с отрицательной КИ и непогашенными долгами тоже кредитуют, но в этом случае будьте готовы к нескольким особенностям:
- многие банки выдвигают требование к продолжительности просрочек, например, не более 10 дней или месяца, поэтому, чем раньше вы обратитесь в банк для рефинансирования, тем лучше;
- если по старым кредитам уже начались судебные разбирательства, получить новую ссуду для выплаты долга невозможно;
- при наличии просрочек возникнут трудности и в расчетах полной суммы, необходимой для погашения, так как неустойки и пени начисляются ежедневно;
- банки охотней сотрудничают с клиентами, которые хотят рефинансировать несколько займов, если только один из них просрочен;
- учитывая проблемную ситуацию, кредитор захочет компенсировать риски – потребует предоставления залогового имущества, справок о доходах, может повысить процентную ставку.
Чтобы лучше понимать сам принцип процесса рефинансирования, расскажем, как это работает на практике. Допустим, у вас есть несколько действующих кредитов, полученных в разных банках, да еще вдобавок и кредитная карта. Вы решили рефинансировать их. Что дальше?
- Вы обращаетесь в Сбербанк. Он одобряет вам займ на рефинансирование и переводит деньги на ваш счет в другие банки, чтобы вы смогли погасить свои действующие кредиты.
- При желании вы можете получить дополнительную сумму на какие-либо насущные нужды. Ежемесячный платеж при этом не увеличивается.
- После этого вы начинаете возвращать деньги только Сбербанку, а не в несколько разных банков, как было раньше. То есть вносите всего один платеж каждый месяц. Причем он будет меньшего размера, по сравнению с общей суммой ранее выплачиваемых вами платежей.
Наличие открытых просрочек – прямое свидетельство неблагонадежности клиента и повышения рисков для банка. Велика вероятность, что оформив договор рефинансирования, кредитор заработает не столько деньги, сколько головную боль. Впрочем, и людей с отрицательной КИ и непогашенными долгами тоже кредитуют, но в этом случае будьте готовы к нескольким особенностям:
- многие банки выдвигают требование к продолжительности просрочек, например, не более 10 дней или месяца, поэтому, чем раньше вы обратитесь в банк для рефинансирования, тем лучше;
- если по старым кредитам уже начались судебные разбирательства, получить новую ссуду для выплаты долга невозможно;
- при наличии просрочек возникнут трудности и в расчетах полной суммы, необходимой для погашения, так как неустойки и пени начисляются ежедневно;
- банки охотней сотрудничают с клиентами, которые хотят рефинансировать несколько займов, если только один из них просрочен;
- учитывая проблемную ситуацию, кредитор захочет компенсировать риски – потребует предоставления залогового имущества, справок о доходах, может повысить процентную ставку.
Рассмотрим условия и процентные ставки рефинансирования потребительских займов для физических лиц на сегодняшний день.
Скрывать не буду, операция весьма выгодна для плательщиков. А ведь ее не так и сложно оформить. Хочу в этом материале поделиться с вами, дорогие читатели, всеми подробностями того, как оформить перекредитование. Итак, обо всем по порядку.
Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется.
В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью.
Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.
В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.
Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.
Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта.
Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.
Процедура рефинансирования ипотеки похожа на реструктуризацию, но имеет несколько отличий:
- Обязательно заключается новый договор, а не дополнение к действующему соглашению;
- Проводится не только финансовой организацией, в которой оформлена ипотека, но и другими банками.
Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке.
Такие банки, как Сбер и ВТБ24, откажут в перекредитовании клиенту другой финансовой организации, если им не предоставить от нее разрешения на рефинансирование у других займодателей. Кроме того, кредитор может намеренно вносить данные в бюро кредитных историй, выставляя заемщика, как недобросовестного, даже если это не так. Информация передается по линии службы безопасности или менеджеров.
Очень часто рефинансирование при просрочках предлагают менеджеры старого банка – они звонят клиентам и рассказывают о возможности оформить новый кредит, включив в него сумму основного долга, штрафы и пени. Обычно такая сделка крайне невыгодна для клиента, оптимально будет не получать новый кредит на погашение долгов, а оформить услугу реструктуризации.
Человек начинает искать, где предоставляется выгодное перекредитование, если не справляется с обязательствами и не тянет имеющийся платеж. После оформления рефинансирования размер ежемесячной выплаты должен снизиться.
Но не исключено, что рефинансирование обойдется дороже из-за всевозможных дополнительных комиссий. Тщательное проведение собственных расчетов требуется в любом случае. Также следует обращать внимание на то, что время погашения займа увеличивается.
Не спешите радоваться, если новый кредитор согласился на рефинансирования. Некоторые финансовые учреждения блокируют инициативы клиентов по досрочной выплате задолженности. Это объясняется их желанием дополнительно заработать на процентах.
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности.
Чтобы получить выгодные условия перекредитования, заемщик должен соответствовать требованиям банка и предоставить основный пакет бумаг. Последние должны подтверждать наличие работы, стабильного заработка и чистой кредитной истории. Оформить рефинансирование стоит в ситуации, когда условия существующего договора не устраивают, размер ежемесячного платежа слишком высок, или клиент имеет несколько открытых договоров с банками. За счет получения нового кредита и погашения старых долгов удастся снизить сумму платежа, уменьшить процентную ставку, упростить процедуру выплат, нередко – сократить совокупную переплату.