На что нужно обратить внимание при оформлении автокредита
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На что нужно обратить внимание при оформлении автокредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
За повышенный риск банк планирует получить адекватную сумму вознаграждения, потому и не заинтересован в досрочном возврате предоставленной суммы. Чтобы не упустить свой доход, банк, в случае досрочного погашения, предусматривает в кредитном договоре дополнительные выплаты.
Машина, купленная в кредит, не может быть продана, подарена, обменяна до момента окончательного погашения платежей по выплатам. Вы не сможете производить с ТС никаких действий, так как свидетельство о регистрации машины находится в банке до момента полного погашения долга заемщика перед финансовым учреждением.
Классический кредит не даст вам права на продажу машины (вы – собственник, но все права на машину у банка). Если вы не сможете погашать сумму кредита с процентами вовремя, то банк вправе отобрать у вас автомобиль.
Как взять автокредит в банке: советы и тонкости
В первую очередь, при оформлении кредита мы привыкли обращать внимание на процентную ставку, чтобы она была максимально низкой. Это, конечно, правильно, вот только низкая процентная ставка может не означать выгодный кредит в целом. Заманивая клиентов низкой процентной ставкой, остальные условия по кредита могут быть не совсем выгодны.
Поэтому еще до оформления кредита необходимо тщательно изучить разные предложения разных банков, со всеми нюансами, выяснить все выплаты, кроме процентной ставки, и все внимательно подсчитать. Только так вы поймете, что же для вас на самом деле выгоднее. Чтобы не попасть впросак со скрытыми комиссиями и процентами, внимательно изучите договор еще до его подписания.
Во избежание неприятностей следует взять в банке справку, подтверждающую перечисление средств на его счёт от страховой компании, иначе заёмщику придётся уплачивать штрафы и пени по просроченному кредиту.
Другой вид – это экспресс-кредитование, которое так названо по причине быстрого оформления – всего лишь за час. Но плюсы этого варианта на этом заканчиваются, так как неудобным является высокая процентная ставка (около 20%). Срок кредитования – 3 года (но может быть изменён банком по пожеланию клиента в большую или меньшую сторону).
Объявления о покупке автомобиля в рассрочку можно увидеть в любой газете. За простотой получения автокредита скрывается множество подводных камней.
Важные моменты отбора банков для получения автокредита
А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.
Покупая подержанную машину в салоне, вы сможете воспользоваться консультацией опытных механиков относительно технического состояния подержанного автомобиля. Возможность покупки авто б/у в салоне гарантирует вам то, что автомобиль «чист», то есть никакого криминала за ним нет.
При покупке автомашины вам будет необходимо заплатить только собственный взнос — от 10% ее цены (а некоторые банки уже не требуют и собственных вложений), что усыпляет бдительность некоторых клиентов, которые ошибочно полагают, что цена автомобиля не столь важна, так как от покупателя требуется только 1000-1500 долларов, остальное платит банк.
Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.
При оформлении кредита на автомобиль, часто банки заставляют оформлять и страховку, говоря, что это обязательное условие. Автомобиль предлагается застраховать от несчастных случаев, ущерба или угона с помощью страхового полиса КАСКО.
Следует очень внимательно ознакомиться с условиями банка. Главное, как это ни странно звучит, посмотреть, сколько же вы берете денег у банка — сумму кредита. Часто клиент уже потом спрашивает банк, зачем ему столько дали, на что банк резонно отвечает: а зачем вы столько взяли, подписав кредитный договор?
Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом различных «довесков» (сигнализация, сиденье с подогревом, магнитола, неоновые фары, тонировка) и оказанных услуг (антикоррозийная защита), стоимость которых иногда в договоре не указывают, а оформляют отдельно, например, в заказ-наряде, подписываемом вами.
В первую очередь стоит обратить внимание на кредитный договор, так как оформляя автокредит, подводные камни могут поджидать и тут. Если вы решились взять достаточно крупный заем, то должны знать на каких условиях он будет предоставлен и возращен назад. Так же изучите сроки и периодичность платежей.
Как взять кредит на покупку автомобиля
Но за всей кажущейся простатой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит.
В итоге такие вот ошибки при рассмотрении условий договора могут привести к значительным финансовым потерям. Следует помнить, что процентная ставка (тариф) служит лишь для расчета так называемого «тела» кредита и имеет формальное значение.
Гражданский суд, напоминавший по накалу эмоций уголовное судопроизводство, почему-то также встал на защиту ее обидчиков. Более того, Т. вскоре получила письмо о досрочном возврате всего кредита, процентов и неустоек, ей стали звонить из банка какие-то люди, приходили повестки из суда.
Дополнительные комиссии, написанные мелким шрифтом, могут с лихвой перекрывать «низкий» годовой процент по автокредиту.
Приведенный случай показателен: обмана, то есть умышленного введения в заблуждение с целью вступить в сделку, в данном случае не было, как не было и иных нарушений законодательства.
В некоторых случаях кредитор может предъявить заемщику требование соблюсти ряд дополнительных условий, к примеру, если на взятый кредит планируется приобрести автомобиль б/у.
Кроме того, не смотря на постепенный износ авто, страховая сумма постоянна на протяжении всего срока кредитования.
Необходимо знать о том, что ни в коем случае нельзя прекращать кредитные выплаты, даже если произошёл несчастный случай, авария или угон.
То, что более 80% россиян приобретают автомобили в кредит, не способно сегодня удивить никого из серьезных экономических экспертов и аналитиков, поэтому вопрос, какие документы нужны для автокредита, актуален. Размер доходов абсолютного большинства населения не позволяют взять, и сразу выложить за покупку 500 и более тысяч рублей.
На рынке кредитных продуктов существует три базовых варианта автокредитов, каждый из которых в свою очередь разбивается на подвиды.
Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом. С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы?
Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.
Не стоит сразу подписывать договор в салоне или в отделении банка, если имеются сомнения по каким-то его пунктам. Гораздо удобнее изучить документ в другой обстановке, лучше со знакомым юристом. Начинать изучение желательно с нижней части договора, в которой обычно скрываются все негативные моменты.
Одной из главной особенности автокредита, является обязательный залог в виде приобретаемого автомобиля. Его, пока не будет выплачен весь кредит, нельзя будет продать, обменять или сдать обратно.
Еще один не маловажный момент среди особенностей автокредитования, это страхование. Ведь при покупке автомобиля в кредит, он должен быть застрахован на весь срок предоставления займа. Зачастую банк работает только с одной страховой компанией, а в другую, к сожалению, клиент обратиться не в праве. А там, можно быть уверенным, своего точно не упустят.
Автокредит — что необходимо знать
Не стоит в это верить, так как это обычная рассрочка, а условия у такого кредита, как правило, очень жестокие. Помимо того, что заемщику придется оплатить как минимум пол стоимости автомобиля, так еще и срок кредитования будет уменьшен до одного года. При этом данная схема выгодна как банку, так и автосалону.
Участие в конкуренции предложений автокредитов само по себе может служить важной предпосылкой для обращения.
Чаще всего досрочное погашение кредита чревато штрафными санкциями (о таких нюансах всегда пишут мелким шрифтом в конце договора). Будьте бдительны и внимательно читайте все графы в документах.
Не так существенно, если мораторий на досрочное погашение автокредита, предусмотренный договором, ограничен тремя-шестью месяцами. Этот слишком короткий срок для существенного изменения финансового состояния заемщика. Вряд ли Вы захотите расстаться и с автомобилем. За такой короткий срок Вы успеете лишь «обкатать» Ваше новое приобретение.
Если рассматривать подводные камни автокредита в автосалонах, то лучше обходить стороной те, которые представляют беспроцентные кредиты.
От заемщика в банке требуют внести 10% собственных средств от выдаваемой кредитной суммы в качестве первоначального взноса. Минимальная стоимость кредита (14,9%) распространяется на застрахованных заемщиков, оформивших на авто, кроме полиса ОСАГО, еще и КАСКО. Для приобретателей дорогих иномарок стоимость первоначального взноса по кредиту увеличивается до 30%.
Как видите разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной З/П весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате вы можете предоставить в банк документы, подтверждающие ваше владение частной собственностью – дом, квартира, гараж и т. п.
В текущем году субсидирование со стороны государства таких кредитов составит 2/3 от общей суммы выплат по взятому в банке кредиту.
Не менее важно оценить, расположен ли банк детально ознакомить Вас с действующими условиями кредитования еще до принятия решения о подаче заявки на автокредит.
В теории, величина процентной ставки при выборе кредитной программы должна служить основным ориентиром. На практике это далеко не так. Ставка, заявленная в рекламе на автокредит, далеко не всегда отражает действительную стоимость кредита на автомобиль. Рядовому покупателю авто сложно, а иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Даже если все дополнительные комиссии в рекламном объявлении банка или дилера указаны полностью, то объективно сравнить одно предложение с другим без дополнительных финансово-математических расчётов не представляется возможным. Если же Вам это удалось, то запросто может оказаться, что предложение автокредита банка с объявленной процентной ставкой 11,9 % годовых окажется дороже, чем кредит, указанная ставка процента по которому составляет 13,9% годовых. Для того, чтобы сравнить два предложения, помимо процентов необходимо учитывать все прочие связанные с кредитом обязательные платежи. Полный перечень возможных платежей может содержать следующие позиции:
- базовый процент за пользование автокредитом,
- повышенный процент в первый месяц автокредита,
- плата за рассмотрение заявки на автокредит,
- плата за перевод денежных средств по автокредиту в автосалон,
- ежемесячная комиссия (причём крайне важно различать ежемесячную комиссию, уплачиваемую от первоначально предоставленной суммы автокредита, от комиссии, рассчитываемой на остаток задолженности),
- стоимость страхования жизни или иного страхования, если такая страховка обязательна по условиям предоставления автокредита,
- любые иные платежи, уплата которых является обязательным условием предоставления автокредита или обслуживания долга по автокредиту.
Самый первый вопрос, который возникает после желания взять автомобиль в кредит это — где его лучше всего оформить? Если за другими кредитами мы сразу же отправимся в банк, то тут есть выбор — банк или автосалон.
Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.
Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит – 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита.
Для заемщиков с устойчивым финансовым положением с реальными перспективами его улучшения в течение ближайшего времени рациональным решением будет выбор банка, где существует возможность досрочно погасить автокредит.
То же самое можно сказать и о первоначальном взносе, точнее, о его отсутствии, в автокредитных программах некоторых банков. Скорее всего, в подобных случаях будут совершенно беззастенчиво завышены процентные ставки или комиссии.