Досрочное погашение это
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
Как правило, подобным «грешат» небольшие банки, которые пытаются воспользоваться юридической неграмотностью клиента.
Для кого выгодно досрочное возвращение долга?
И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.
Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.
Досрочное погашение ипотеки – «голубая мечта» любого заемщика, выплачивающего ежемесячно солидную сумму по ипотечному кредиту. После приобретения жилья в кредит каждый мечтает быстрее стать полноправным собственником. Задача минимум – выполнить все кредитные обязательства перед банком. Задача максимум – выплатить долг с наименьшими финансовыми потерями.
Теперь банковская политика боле лояльна по отношению к клиентам и позволяет им совершать ежемесячные платежи раньше установленного срока в кредитном договоре, но с единственным условием: предупредив финансовое учреждение за месяц до совершения операции. Сделать это можно, написав заявление в банке или воспользовавшись услугой банкомата (при наличии таковой).
И если ранее банки могли брать штрафы за эту операцию или устанавливать мораторий в 3-6 месяцев, то теперь эти действия незаконны. Банки не препятствуют желанию граждан преждевременно закрыть долг. А если вы столкнулись с препятствием, необходимо подавать жалобу в Центральный Банк.
Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку
Однако если исходить из вопроса, какой способ выгоднее в плане меньшей переплаты, то уменьшение срока оказывается выгоднее.
Обычно кредитные договора подразумевают необходимость предупреждения финансовой организации о своих планах за один месяц до времени планируемого досрочного возвращения заемных денежных средств. Каким образом должно быть подано уведомление в банк, следует уточнять непосредственно у работников финансовой структуры.
Справка о закрытии кредита — это подтверждение того, что счет закрыт, что гражданин больше ничего не должен банку. В случае если вдруг спустя время у кредитора возникнут какие-то претензии по поводу неполного закрытия долга, справка поможет избавиться от необоснованных претензий.
Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.
Следует учитывать, что предупреждение банка за тридцать дней до планируемого досрочного возврата долга чаще всего должно быть оформлено в письменном виде. По истечению указанного срока можно обращаться к кредитору для осуществления погашения заемных средств. Соответственно, когда клиент решает досрочно погасить такой кредит, оказывается, что основную массу процентов по кредиту он уже заплатил, и ему необходимо вернуть основную сумму займа практически в его первоначальном виде.
Чем скорее клиент вносит ежемесячный взнос, тем больше денег удастся выиграть на процентах, так как в начале действия займа они являются большей частью платежа. Но и если гасить заем в конце действия кредита, то также можно сэкономить определенную часть денег и освободиться от кредитной нагрузки.
Как самостоятельно рассчитать досрочку
Если с момента заключения договора с банком прошло более двух недель, процедура будет происходить стандартным образом. Самое важное — заранее предупредить банк, что вы хотите погасить кредит досрочно. По закону уведомить учреждение заемщик обязан за 30 дней до планируемой даты закрытия ссуды. Банки могут уменьшать этот срок, точное значение указано в кредитном договоре.
При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.
Для самого заемщика досрочное погашение кредита несет больше выгод, нежели потерь. Выгода заключается в том, что преждевременное возвращение долга избавляет заемщика от необходимости выплачивать проценты по кредиту, которые часто начисляются на остаток суммы задолженности.
Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка.
Для самого заемщика досрочное погашение кредита несет больше выгод, нежели потерь. Выгода заключается в том, что преждевременное возвращение долга избавляет заемщика от необходимости выплачивать проценты по кредиту, которые часто начисляются на остаток суммы задолженности.
При досрочном погашении заемщик должен оплатить проценты, начисленные только за фактический срок использования средств. Но это не касается пени и штрафов, если они были начислены за просрочку по кредиту.
Закрыв кредит полностью, нужно потребовать у кассира квитанцию об оплате и у менеджера — справку с мокрой печатью и подписью начальника отделения банка и выписки по счетам начисления процентов, удостоверяющие полное погашение задолженности по кредитному договору.
Подобный механизм погашения может быть использован в отношении любого потребительского кредита / займа, независимо от наличия залога, валюты кредитного счета, имущественных поручителей и схемы оплаты платежей (аннуитетной или дифференцированной).
Условия следующие: минимальная сумма не устанавливается, дополнительная комиссия, штрафы или пени не взимаются.
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Что такое полное и частичное погашение кредита
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Поэтому практически в каждом кредитном договоре в настоящее время прописаны условия досрочного погашения. Если такой пункт в документе отсутствует – это повод для обращения в суд.
Процедура досрочного погашения кредита является выгодной для заемщика на любом этапе действия займа. За счет переплаты сокращается основной долг, то есть « тело кредита». Это приводит к тому, что заемщик выплачивает меньше процентов по займу. Проценты начисляются на остаток долга. Чем он меньше, тем меньше процентов начисляется по кредиту.
В каждом банковском упреждении разработаны правила, регламентирующие порядок проведения досрочного погашения кредита. В некоторых банках необходимо иметь нужную сумму денег на счете, часть банков требует, чтобы погашение происходило через кассу банка.
Лидирующие на рынке банковские организации разработали даже досрочное погашение займа через интернет (Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ 24). Этот способ позволяет не посещать офис банка и не оформлять заявления. Достаточно перечислить средства на реквизиты банка, откуда деньги спишутся. Однако этот вариант имеет некоторые недостатки:
- Средства списываются только в число очередного платежа, а не в день, который выберет заемщик.
- Сумма очередного взноса должна быть вдвое больше прошлого.
При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.
Прежде стоит сказать о таком явлении, как инфляция. В обычном случае мы отзываемся о ней негативно, так как большая инфляция приводит к удорожанию всего и вся и уменьшает размер реальных доходов населения. Однако для заемщика инфляция – больше друг, чем враг.
А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.
Досрочное погашение — описание термина
Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.
Подобное условие досрочной выплаты актуально не только для тех кредитов, которые были выданы после принятия поправок в Гражданский кодекс, а для всех кредитных обязательств, независимо от даты заключения договоров.
Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита. После такого погашения кредитное обязательство считается полностью выполненным, договор прекращает свое действие, а кредитор может предоставить заемщику письменное подтверждение отсутствия с его стороны каких-либо претензий (это не обязательное требование к кредиторам). После досрочного полного погашения имущество, которое выступало в качестве обеспечения по договору, должно быть выведено из залога.
Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.
Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.
Отгремела пора выпускных и последних звонков, прошла волна ЕГЭ и бывшие школьники становятся абитуриентами. Для поступления в престижный вуз нужна не только сила знаний, но и финансы.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.
В первом случае часть средств идет на покрытие начисленных процентов, а остальной платеж – на выплату основной суммы задолженности.
После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.