Долги по военной ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Долги по военной ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
График ежемесячных платежей (неотъемлемая часть Кредитного договора), предоставляется Заемщику при получении ипотечного кредита.
Чтобы продать квартиру, надо снять обременения банка и государства, а для этого надо полностью вернуть кредит, если квартира покупалась не только за средства со счета НИС. Если кредита не было или он возвращен, ФГКУ отправляет в местный РУЖО информацию о том, что:
- участник исключен из реестра НИС;
- имеет право пользоваться накоплениями;
- задолженности по ЦЖЗ не имеет.
Если вы отслужили в армии более 20 лет, квартира останется при вас. Когда срок службы составляет от 10 до 20 лет, средства ЦЖЗ тоже останутся при вас, но взятый в банке кредит могут заставить выплачивать самостоятельно.
Плюсы приобретения жилья по этой программе
По сообщению Росвоенипотеки, в текущем году планируется запуск пилотных проектов рефинансирования военной ипотеки как одного из вариантов решения проблемы. Анализ эффективности пробной программы перекредитования военных ипотечников в части «обнуления» долгов проведут в конце 2018 года.
Рефинансирование 39тыс. ипотек, полученных по плавающей ставке, с понижением банковского процента на 2–3 пункта и увеличении срока кредитования на 5 лет поможет избавиться от образовавшегося «хвоста» только в случае, если размер долга составляет менее 500 000 руб. Если сумма долга свыше 500 000 руб. ситуация сложнее.
Как уже не раз упоминалось, при оформлении ипотеки есть определенные временные ограничения. Так, участие в НИС возможно лишь для тех, кто заключил договор после 2005 года. Получить ЦЖЗ можно не ранее, чем после трех лет с момента вступления в программу.
Согласно принятому законодательству участники программы ипотечного кредитования военных имеют право на получения налоговых вычетов на сумму не более 2 миллионов рублей. Для осуществления данной процедуры необходимо обратиться в отделение налоговой инспекции по месту прописки и предоставить им декларацию 3-НДФЛ.
Основные препятствия:
- Имущество, приобретаемое по ссуде банка – это залог. Законом не рассматривается ее дележ;
- Кредитный договор госпрограммы НИС нельзя перезаключить;
- Ссуда выплачивается субъектом, заключившим договор;
- Военная ипотека после развода предполагает ответственность заемщика. При невыплате кредита банк не предъявляет требования супруге. Уволившись, субъект производит платежи самостоятельно. Нельзя передать право собственности супругу до погашения долга;
Ситуация с «долговыми хвостами» находится под контролем Председателя Совета Федерации В.И. Матвиенко после поступления жалоб от военнослужащих.
Наличие любой недвижимости в собственности не влияет на право военнослужащего стать участником НИС.
Если военнослужащий по той или иной причине не выплатит задолженность по ипотечному кредиту и ЦЖЗ, то долги с него будут взысканы в принудительном порядке. Поскольку обеспечением по кредиту (займу) служит жилье, кредитор имеет право получить удовлетворение из его стоимости, т.е. заложенное жилье может быть продано, а вырученные средства направлены в счет уплаты долгов.
Но судебная практика имеет недостатки такого подхода. Государство выделяет денежные средства на покупку жилья. Если квартира, приобретенная по военной ипотеке при стоимости выше, чем предоставляемый заем, то разница оплачивается из дохода семьи. Эта сумма делится.
Существующая проблематика участников военной ипотеки требует тщательной проработки. Единого решения проблемы нет. Рефинансирование не сможет помочь всем военным должникам. Необходим всесторонний анализ сложившейся ситуации. Только совокупность законодательных механизмов и определённых отраслевых решений сможет исправить сложившуюся ситуацию.
Реализация накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее — НИС) осуществляется далеко не первый год. За это время уровень осведомленности военнослужащих в вопросах и механизмах НИС значительно возрос. По сложившейся практике Банк, выдавший ипотечный кредит, передает права по закладной Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или Сервисному агенту/Региональному оператору АИЖК.
Именно по этой причине процедура раздела недвижимости, жилья в случае, если она приобретена за счет средств Накопительной ипотечной системы (не важно – в ипотеку или же на собственные средства) имеет важные, существенные отличия от стандартного алгоритма. Важно помнить, что процесс сделки по ипотеке военного типа не предполагает участия мужа или же жены.
Как делить военную ипотеку при разводе? Уладить проблемы недвижимости, приобретенной при господдержке, возможно, заключив мирный договор, обратившись в суд.
В итоге они становятся должниками по военной ипотеке, так как закон обязывает всех уволившихся военнослужащих по неуважительным обстоятельствам гасить долг перед ФГКУ «Росвоенипотека» и перед банком — самостоятельно (то есть за свой счет). Вот тут-то и начинается паника у бывших контрактников.
Обязательным условием предоставления ипотечного кредита и одним из основных условий Кредитного договора является оформление/ежегодная пролонгация (оплата) договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости) и страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование).
В итоге они становятся должниками по военной ипотеке, так как закон обязывает всех уволившихся военнослужащих по неуважительным обстоятельствам гасить долг перед ФГКУ «Росвоенипотека» и перед банком — самостоятельно (то есть за свой счет). Вот тут-то и начинается паника у бывших контрактников.
По письменному заявлению Заемщика Кредитор или Сервисный агент один раз в год в уведомительном порядке направляет Заемщику Последующий График платежей.
Участие в системе НИС позволяет военнослужащему за годы военной службы на протяжении 15-20 лет сформировать некие сбережения в качестве целевого жилищного займа.
Стоит учитывать тот момент, что налоговая служба самостоятельно не будет извещать гражданина, что ему положена определенная сумма денег. В этой ситуации придется заниматься оформлением и выявлением возможности частичного возврата денежных средств самостоятельно. Придется немало потрудиться, чтобы отстоять свои законные права, но, увы, таковы реалии современного мира.
Помимо него введены в действие нормативно-правовые акты на его основе, которые были изданы для претворения программы в жизнь, ведомственные правовые документы.
Но если военнослужащий хочет продать жилье, находящееся в залоге по ипотеке без уважительной причины, то в этом ему никто не поможет. Даже если вдруг возникло желание вместо квартиры купить земельный участок и построить дом, для чего требуется продажа квартиры, то придется ждать момента полного погашения своего долга, а потом уже распоряжаться жильем как тебе вздумается.
При покупке квартиры по военной ипотеке часть денег за квартиру военнослужащий платит за счет накопленных средств, а вторую часть средств по кредитному ипотечному договору ему предоставляет банк.
Другой существенный нюанс — порядок погашения кредита при досрочном увольнении со службы по уважительным основаниям, например, при приобретении профессиональных болезней и травм, не совместимых с прохождением военной службы. Банк одобрит любую квартиру, соответствующую нормам по метражу, санитарным и техническим условиям. А квартиру в новостройке военнослужащий может приобрести, если она (новостройка) аккредитована и банком, и «Росвоенипотекой». Банки и ФГКУ разрешают покупать недвижимость в крупных проектах известных застройщиков.
В законе нет строго обозначенных правил по разделу ипотечной квартиры, поэтому между супругами появляются споры.
Военная ипотека — привлекательный для военнослужащих продукт, интерес к которому ежегодно растет, как свидетельствует об этом статистика совершенных сделок. Но вместе с ростом количества сделок, наблюдается также и рост количества должников по военной ипотеке.
Погашение ипотечного кредита «Военная ипотека»
У такой темы как военная ипотека есть много тонкостей. Обсуждений на этот счет среди населения ведется довольно много. Есть мнение, что военная ипотека обман, который ждет военнослужащих при увольнении, и это не такое редкое явление в сегодняшних реалиях. Но так ли это на самом деле? Стоит более подробно разобраться в этом вопросе.
Можно, если вы являетесь единственным заемщиком и взяли кредит, как минимум, за 3 года до вступления в реестр НИС. Важный момент — банк должен быть согласен на реструктуризацию кредита.
Ипотечный кредит, выданный по программе «Военная ипотека», погашается за счет средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ), предоставляемого участнику НИС ФГУ «РОСВОЕНИПОТЕКА».
Долг из-за сниженных накоплений по военной ипотеке
НИС. И уже в процессе увольнения, его «задним» числом включают в реестр участников, «задним» числом открывают счет, зачисляют накопления и этим же пакетом документов его исключают из реестра. Права военнослужащего ущемлены, накопления, зачисленные на счет, состоят только из взносов из бюджета, без учета инвестиционного дохода.
Ну да, по закону это наверное так, только почему то никто из тех кто выдавал сертификат и рассказывал про ипотеку из моего руководства никогда не предупреждал, что я ещё и должен останусь. Даже намека на это не делали.
Каждый раз ситуация рассматривается индивидуально. Кредит с программой НИС при расторжении брака без детей, непогашенным займом не подлежит разделу. Но принять решение можно только, рассматривая все факторы. Супруги предъявляют документы по расходам, дополнительные взносы на приобретение жилья, осуществление капитального ремонта.
Гнать на банк нет смысла.. предъявляйте претензии государству, хотя, чисто бумажно оно тоже ничего не нарушило.. оно обещало Вам платить по ВИ до предельного возраста, оно платит, оно обещало Вам не делать выплаты меньше чем в предыдущем году, выплаты не меньше. А то что Вы не читаете и не вникаете в то что подписываете, это не является проблемой государства, или банка..
Порядок оформления и необходимые документы
Но при всех очевидных плюсах этой программы есть определенные отрицательные моменты. Государство заинтересовано перечислять денежные средства за военнослужащего, только пока он несет службу. Если по какой-то причине он сам решил покинуть место службы или его уволили, этот обременение оборачивается для военнослужащего совсем не с приглядной стороны.
Рост показателя ключевой ставки (прим. – с 01.01.2016 ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке) привёл к росту ставки по договорам с плавающей ставкой, вместо прогнозного снижения, заложенного в графиках, и, недостаточная индексация накопительного взноса, вместо прогнозного роста, привели к тому, что средств, выделяемых из бюджета РФ, на погашение военной ипотеки просто не хватало.
Причиной тому становится, во-первых, график платежей, по которому основной долг перед банком гасился медленно и погашен недостаточно, чтобы дополнительных накоплений хватило на выполнение всех обязательств перед банком, и, во-вторых, сама сумма дополнительных накоплений.
Задолженность по ипотечному кредитованию ликвидируется Министерством обороны, поэтому оно выступает в качестве залогодержателя.
К слову, участники НИС, накопившие на своих счетах в Росвоенипотеке сумму, допустим 2,5 млн. рублей, должны понимать, что 1,75 млн. рублей — это взносы из бюджета, а оставшиеся 750,00 рублей — это как раз и есть доход от инвестиций.