Принцип работы андеррайтера в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Принцип работы андеррайтера в банке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Физических лиц банки оценивают по многим факторам: размеру дохода, надежности работодателя, кредитной истории, наличию имущества и соцдем характеристикам. Кредитный андеррайтинг нацелен на управление финансовыми рисками: банки оценивают вероятность просрочки по кредиту. Если риск просрочки есть, то банки предлагают индивидуальные условия по договору: страховку, поручительство, повышенную ставку.

Риск андеррайтинга по кредитам

Функция андеррайтинга — оценить уровень риска невозврата. Чтобы сэкономить на процедурах андеррайтинга, банки автоматизируют сбор и анализ информации о заемщиках. Автоматический андеррайтинг в банке называют кредитным скорингом. Скоринг указывает на вероятность просрочки по кредиту в ближайшие 12 или 24 месяца, в зависимости от модели. Если у клиента невысокий скоринговый балл — 601–650 по шкале FICO, то вероятность того, что клиент допустит просрочку в течение года, составляет 7—10%.

Данные скоринга — надежный источник информации о клиенте, но низкий скоринговый балл может мешать получить кредит. Как брокеру работать со скорингом:

• Тщательно проверяйте клиента, как минимум по кредитному рейтингу и кредитной истории. Если клиент забыл рассказать о чем-то важном, то вы узнаете это за пару часов и сэкономите две недели на безнадежных попытках кредитования.
• Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.
• Если у вас клиент с плохой кредитной историей, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.
• Сегментируйте клиентов по кредитоспособности. Клиентам с низким скорингом сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.

Есть составляющие андеррайтинга, которые не зависят от скоринга и кредитной истории. У каждого банка свой портрет клиента: один банк предпочитает бюджетников, другой — собственников бизнеса, третий — пенсионеров. Учитывайте целевую аудиторию банков. Для этого изучите их внутренние стандарты, например, каким клиентам они чаще всего одобряют заявки и кому дают льготы.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».

Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.

Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.

Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.

Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.

Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.

От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Кредитный андеррайтинг

В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита. Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита. Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).

Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный:

• Автоматическая проверка банком (скоринг) осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности клиента в потребительском кредитовании на небольшие денежные средства. Сотрудник банка заносит в базу информацию о клиенте,
  на основании которой специальная программа присваивает ему (заемщику) баллы. Такая упрощенная проверка занимает 5 минут – 1 час.
• Индивидуальный кредитный андеррайтинг используется при кредитовании на крупные суммы. В процессе оценки клиента происходит взаимодействие нескольких банковских служб – юридической, кредитной, службы безопасности. Они тщательно проверяют информацию, предоставленную клиентом. Срок рассмотрения заявки на кредитование занимает 1-10 дней.

Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться. Однако основные этапы схожи:

1. Проверка соответствия заемщика начальным условиям банковского учреждения по договору кредитования.

Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами.

В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам.

Например: возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др. Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.

2. Автоматический кредитный андеррайтинг (о нем уже упоминалось выше) – скоринг.

Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса.

Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года.

Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту.

Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам.

Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей.

Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.

3. Проверка кредитной истории.

Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ. При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.

4. Проверка клиента службой безопасности банка.

Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов. Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите.

Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ.

Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет. Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.

5. Анализ расчетов экономистов.

Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент. Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.

Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании

Прошел уже год, как грянул ипотечный кризис в США, и российские банки продолжают принимать меры по корректировке требований к ипотечным заемщикам, чтобы не повторять ошибок западных коллег.

Искусственное повышение доступности кредитов для населения — главная причина кризиса ипотеки в США. Сегодня тщательная оценка ипотечных заемщиков — важная задача, которую каждый банк решает по-своему, но с соблюдением основных общепринятых критериев.

Андеррайтинг — это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика — весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений:

• юридическая служба,
• служба безопасности,
• риск-менеджмент,
• кредитное управление и пр.

Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии:

1. способность клиента погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика),
2. его готовность погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика)
3. стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (анализ результатов независимой оценки имущества).

Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика.

Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся:

• копия паспорта,
• заверенная работодателем копия трудовой книжки либо копии трудовых договоров (договоров подряда),
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ ФНС РФ либо по форме банка за последние 6-12 мес.,
• копия свидетельства о заключении/расторжении брака,
• свидетельства о рождении детей, диплом учебного заведения,
• военный билет и документы, подтверждающие наличие заявленных заемщиком активов.

Некоторые банки просят предоставить:

1. свидетельство о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (ИНН),
2. свидетельство о государственном пенсионном страховании,
3. водительское удостоверение,
4. заграничный паспорт,
5. документы, содержащие сведения о состоянии здоровья,
6. справки из психоневрологического и наркологического диспансеров,
7. характеристики с места работы/учебы.

Дополнительный пакет документов обычно запрашивается банком:

• если потенциальный клиент является владельцем собственного бизнеса (индивидуальным предпринимателем)
• или сумма кредита превышает определенный пороговый лимит, который установил банк.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей. Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный. Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

Андеррайтинг, его структура и особенности

Этот термин раньше использовался в страховой сфере.

Теперь он часто употребляется в банковской среде, а точнее в области кредитования. Андеррайтинг — оценка рисков.

Иными словами, это проверка клиента на предмет его платежеспособности. Она проводится путем анализа предоставленной документации и сравнения информации с едиными требованиями к заемщикам.

Крупные банки используют все этапы андеррайтинга для комплексной оценки потенциальных заемщиков. Особое внимание уделяется оценке кредитной истории и данных, полученных в результате скоринга.

Андеррайтинг — процедура сложная и трудоемкая. Банки ограничены по времени, потому что проверка заемщика не должна проходить слишком долго. Есть риск потерять клиента. Процедура андеррайтинга может отличаться, в зависимости от того, в каком кредитном учреждении она проводится. Однако можно выделить основные этапы анализа, которые используют в большинстве финансовых организаций.

Среди наиболее крупных и престижных учебных заведений, где можно получить хорошее образование в области коммерческого страхования, называют Школу бизнеса МГИМО (У) МИД РФ. Учеба ведется по программам переподготовки и повышения квалификации.

Окончив Институт управления и предпринимательства в соцсфере при Государственном университете управления, вы также получите высшее страховое образование. Поступать учиться нужно на специальность, которая называется «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». С таким дипломом вполне можно рассчитывать на трудоустройство андеррайтером.

Направления экономической подготовки по специальности «страховое дело» есть во многих вузах России. Приведем несколько примеров:

• Российский экономический университет им. Г. Плеханова.
• Московский финансово-юридический университет.
• Московский гуманитарный университет.
• Институт бизнеса и права.
• Владивостокский госуниверситет экономики и сервиса.

Направления и процесс андеррайтинга в зависимости от сегментации клиентов

В банковском секторе применяется два направления андеррайтинга: розничный и корпоративных клиентов. Каждое направление имеет ряд особенностей. При розничном андеррайтинге оцениваются риски банка, связанные с кредитованием физических лиц (потребительские кредиты, жилищные кредиты, автокредиты, кредитные карты), в части минимизации невозврата заемных средств. Осуществляется идентификация заемщика. Оценка риска производится на основании сведений о доходе, трудовом стаже, платежной дисциплине и другой информации, необходимой для комплексной оценки клиента банка. По полученным данным андеррайтер проводит подробный анализ, что является основанием для вынесения решения по заявкам физических лиц в соответствии с разработанной банком методикой.

Андеррайтинг корпоративного клиента выявляет и оценивает риски банка, связанные с кредитованием юридических лиц, осуществляет рейтинг участников сделки (рис.1).

1. Соглашение «Базель-III» содержит рекомендации в области банковского регулирования и надзора, в том числе за счет развития андеррайтинга — как составляющей риск-менеджмента.
2. В основе методов оценки риска, используемых андеррайтерами в банковском секторе, лежат подходы к управлению рисками, соответствующие требованиям кредитной организации.
3. Применяется два направления андеррайтинга: розничный андеррайтинг и андеррайтинг корпоративных клиентов.
4. Процесс кредитования с участием андеррайтинга состоит из: обращения клиента в банк, структурирования сделки, оценки риска, принятия решения по сделке, заключения договора.
5. Андеррайтинг при ипотечном кредитовании — сложная и трудоемкая процедура, включающая в том числе медицинский андеррайтинг.
6. Андеррайтинг и автоматический скоринг позволяет финансистам сообщать клиенту об одном из возможных решений: одобрение кредита на запрашиваемых условиях, отказ в выдаче кредита, одобрение кредита, но в меньшей сумме, на другой срок или под более высокий процент.

Место работы и обязанности андеррайтера

Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами. Также для подтверждения данных из анкеты сотрудником обычно совершаются звонки работодателю и заемщику.
На должность андеррайтера назначается лицо, имеющее высшее образование (экономическое или юридическое), а также опыт работы на аналогичной должности не менее двух лет.

А самый весомый недостаток профессии – это колоссальная ответственность перед компанией за результат работы и, как следствие, высокий уровень стресса.

Принимал непосредственное участие в трансформации агрегатора в пишущую редакцию, производящую собственный контент 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Участвовал в запуске тематических вертикалей на Рамблере.

Road show) представляет собой шоу почти в прямом смысле этого слова. По сути, это множество презентаций, званных обедов и фуршетов проводимых по всей стране (или даже в нескольких странах) специально для потенциальных инвесторов. Основная цель данного мероприятия состоит в том, чтобы вызвать максимальный интерес и тем самым поднять спрос на эмитируемые ценные бумаги.

Какие бывают андеррайтеры

Андеррайтер — это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера — одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.

Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах — в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:

Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).

Андеррайтер на рынке ценных бумаг — это юридическое лицо, которое руководит процессом выпуска ценных бумаг и их размещения на бирже.

Чаще всего, андеррайтеры востребованы в страховом бизнесе, в банках и других финансовых компаниях.

Похожие записи:

• Бухгалтерский учет в риэлтерских компаниях
• Уведомление об ограничении предоставления коммунальных услуг
• Как узнать о задолженности по штрафам